踏入 2026 年，美國聯儲局在 2025 年底結束長達兩年的減息周期，香港銀行同業拆息明顯回落，市場對存款利率的預期也由高位轉向平穩。這個利率環境下，開立銀行戶口的成本考量重新被放大：傳統銀行定存利率不再像過去般吸引，但收費項目的影響力卻絲毫未減。與此同時，金管局在 2025 年第三季修訂《遙距客戶接納》指引後，傳統銀行獲准在特定條件下為非親身訪港的內地居民開設結算戶口，令整個開戶版圖出現結構性轉變。對於香港居民、大灣區內地居民以至海外華人，選擇哪一間銀行開戶，不再只是比較利息，更要衡量跨境便利、監管合規與長期成本。
創興銀行（Chong Hing Bank）正是在這個背景下重新被市場審視。作為廣州農商行全資附屬銀行，創興近年刻意淡化昔日「廖創興」本地家族銀行色彩，轉而以「粵港澳大灣區銀行」定位爭取跨境客戶。其傳統銀行牌照所帶來的分行網絡、存款保障（港元存款受存保計劃保障，最高保障額為 HK$500,000）以及人民幣業務資格，直接與虛擬銀行 ZA Bank、WeLab Bank、Mox Bank、Livi Bank 形成映照——虛銀以零最低結餘及純線上開戶吸納輕量用戶，創興則以實體分行、雙幣服務及大灣區理財通 2.0 整合，吸引需要較高額度及跨境功能的客戶。
開戶門檻及收費：創興、傳統大行與虛擬銀行對照
最低結餘及月費豁免機制
根據創興銀行 2026 年 3 月 31 日生效的《個人銀行服務收費表》，港元儲蓄戶口（綜合戶口類別）的最低結餘要求為 HK$5,000，低於滙豐 One 的 HK$10,000，與中銀香港 Smart 戶口持平（中銀於 2025 年 7 月將最低結餘由 HK$10,000 下調至 HK$5,000）。恒生銀行的 Preferred Banking 層級則維持 HK$20,000 的較高門檻。若結餘低於要求，創興每月收取 HK$50 服務費，與滙豐收取的 HK$60 及中銀的豁免安排相比，屬市場中等水平。
虛擬銀行方面，ZA Bank、Mox 及 Livi 一直標榜不設最低結餘及月費，而 WeLab Bank 則需客戶維持戶口活躍（如每月至少一次交易）以避免不動戶收費。從收費角度看，虛銀對小額用戶及僅用作備用轉帳的客戶明顯友善，但若用戶需要處理現金存入、大額支票或櫃檯服務，傳統行的門檻便無法直接被虛銀取代。
遙距開戶與親身要求
金管局 2025 年 9 月 1 日修訂《監管政策手冊》模組 TM-E-1（遙距客戶接納），容許零售銀行在進行電子化認識你的客戶（eKYC）及生物認證後，為從未親身到港的內地居民開立基本結算戶口，但該戶口會有轉帳限額及功能限制，直至客戶親身完成核證為止。創興銀行已於 2026 年第一季跟隨此指引，推出「大灣區遙距見證開戶」服務：內地居民可透過廣州農商行在粵港澳大灣區的指定網點進行見證，再由創興香港端完成開戶，最終獲發一個功能完整的綜合戶口，無需親身赴港。這項安排將創興與滙豐、中銀香港的類似跨境見證服務拉至同一賽道，但創興的優勢在於母公司廣州農商行的內地網點密集，尤其覆蓋廣州、佛山、東莞等大灣區城市，辦理見證的便利性高於僅依賴少數內地分行的傳統大行。
對於海外華人（如居於北美、東南亞而無內地身份證的人士），創興仍要求客戶親身到港分行開戶，或透過指定境外合作銀行進行見證。目前創興在澳門設有分行，但未如滙豐般在美加、英國廣泛提供「海外見證開戶」服務，因此對這類客戶的吸引力有限。相對地，ZA Bank 及 Mox 等虛擬銀行已可讓持有特定國家護照的海外人士完全遙距開戶，無需親身到港，只須上載護照及地址證明並完成視像通話，這個差異在 2026 年的開戶決策中極具分量。
開戶流程與所需文件：港人、內地人及海外華人差異
香港居民開戶
香港永久居民開立創興綜合戶口的流程與傳統銀行無異：必須親身前往任何一間分行，提供香港身份證及三個月內的住址證明（如公用事業賬單或銀行月結單）。分行職員會進行即時客戶審查，約 30 分鐘內可完成開戶並即時獲發提款卡及網上銀行密碼函。值得留意的是，創興銀行目前尚未提供全線上開立港元戶口的途徑，這一點明顯落後於 ZA Bank 最快 5 分鐘完成開戶、Mox 只需身份證自拍及地址上載的數碼流程。對於不願花時間排隊的香港年輕客戶，這可能會成為轉投虛銀的推力。
內地居民開戶（含大灣區試點）
內地居民持有效的往來港澳通行證及內地身份證，可選擇親身到港開戶，當日便能取得全功能戶口。若不便到港，便可採用上述的大灣區遙距見證模式。文件要求方面，除證件外，還需要內地住址證明（如戶口本或內地銀行月結單顯示地址）以及稅務居住地聲明。創興銀行會在後台透過廣州農商行的系統輔助核實客戶背景，整個審批需時約 5 至 7 個工作天。此模式成功繞過傳統銀行必須親身核查的鐵律，正是金管局 2025 年修訂指引的直接成果。
海外華人開戶選項
持外國護照的海外華人，若無內地居民身份，目前開立創興戶口的途徑仍然保守：必須親身到港，並提供護照、入境標籤、海外住址證明及稅務編號（如美國的 SSN）。創興對非居民的盡職審查較嚴格，部分分行會要求額外的資金來源證明（如糧單或外地銀行結單）。相較之下，虛擬銀行 Mox 及 Livi 已接受部分國家的非居民遙距開戶，僅限制帳戶功能（如不可進行跨境理財通），令創興在海外華人市場中的競爭力稍弱。不過，創興容許客戶以多種外幣（美元、英鎊、澳元等）同時持有外幣戶口，並可綁定扣賬卡，對有外幣需求的海外華人仍有一定拉動力。
大灣區跨境服務與理財通整合
雙幣戶口及快速兌換
創興銀行的「大灣區雙幣理財」戶口是該行近年重點產品。客戶可同時開立港元及人民幣儲蓄戶口，並在手機銀行內以接近即期的匯率進行兌換，每日兌換限額為人民幣 50,000 元（符合內地個人外匯管理要求）。這項設計對頻繁往來粵港兩地的中小商戶及家庭極具實用價值，亦可避免使用第三方找換行產生的差價。對比傳統大行，滙豐及中銀香港雖有類似的雙幣服務，但創興的兌換差價在 2026 年初的平均溢價約為 0.25%，較滙豐的 0.35% 略窄，這歸因於廣州農商行在離岸人民幣市場的做市角色，令創興取得較優的內部拆借成本。
跨境理財通 2.0 產品接入
2025 年底，粵港澳三地監管機構正式推出「跨境理財通 2.0」，將個人投資額度由人民幣 100 萬元提升至 200 萬元，並擴大合資格產品範圍，納入中高風險基金及結構性存款。創興銀行作為首批獲批參與的香港銀行之一，其優勢在於與母公司廣州農商行的系統直接對接，香港客戶可透過創興手機銀行認購由內地合作銀行提供的理財產品，反之亦然。2026 年 1 月創興發出的內部數據顯示（公告編號 CHB/2026/001），截至 2025 年底已開立逾 12,000 個理財通專屬投資戶口，其中六成來自大灣區內地居民。這個數字雖無法與中銀香港的規模相比，但已確立創興在跨境理財這個領域的獨特位置。虛擬銀行如 ZA Bank 及 Mox 則因尚未全面取得理財通 2.0 的參與資格，暫時無法提供同類跨境投資服務。
使用體驗與數碼服務：傳統行的數碼化進程
手機銀行功能與虛擬銀行差距
創興銀行的「創興流動理財」應用程式在 2025 年底經過一次大型更新，加入生物認證登入、實時外匯報價及 eDDA 電子直接付款授權功能，整體介面仍帶有傳統銀行 App 的沉穩風格，但流暢度與即時推送通知的穩定性已貼近市場平均水平。然而，與虛擬銀行 ZA Bank 的遊戲化理財介面、Mox 的卡片管理及自動分類記賬相比，創興的數碼服務仍偏向交易功能主導，缺乏對年輕用戶的黏性。另一個明顯的分野在於客服渠道：創興依賴電話熱線及分行，虛銀則普遍提供應用程式內的即時通訊，回覆時間一般在 3 分鐘內。對於已習慣無縫數碼體驗的客戶，這是一個重要的取捨點。
分行網絡及客戶支援
創興銀行在全港保留 28 間分行（截至 2026 年 2 月），以港島、九龍及新界西的分佈較為平均，但新界東及離島區覆蓋較弱。分行營業時間為星期一至五上午 9 時至下午 5 時，星期六上午 9 時至下午 1 時，與滙豐及中銀相若。由於創興客戶基數較細，分行輪候時間通常短於大型銀行，對需要處理大額現金、外幣現鈔或開設聯名戶口的客戶來說，實體分行仍是一項剛性優勢。虛擬銀行完全沒有實體據點，一旦需要存入現金或處理複雜交易，便須依靠轉數快中轉至傳統銀行，增加一重步驟。
五大開戶實戰建議
-
若你為內地大灣區居民，且有跨境理財需求：優先透過廣州農商行見證開立創興「大灣區雙幣理財」戶口。既可避開親身到港的奔波，又能即時參與理財通 2.0 的投資產品，將港元及人民幣資金集中管理，減少分開兩地開戶的行政成本。
-
留意最低結餘與自動轉帳設定：即使創興的 HK$5,000 門檻不算高，長期閒置的戶口仍會在結餘不足時被扣月費。建議設定每月自動轉帳（如從他行轉入 HK$5,000 再轉出）來維持活動狀態，或在戶口保留一筆三個月定存，既可賺取利息，又能豁免服務月費。
-
小額用戶可視虛擬銀行為主力，創興作輔助：若戶口主要用途是日常消費、小額轉帳或存入薪金，零門檻的 ZA Bank 或 Mox 更為靈活，並能提供較高的活期存款利率（2026 年初 ZA Bank 活期利息為 0.5% p.a.，創興則為 0.125% p.a.）。創興的價值應放在現金存取、大灣區滙兌及跨境理財，作為跨境的「衛星戶口」使用。
-
定期查閱官網的定存推廣，鎖定利率下行周期：2026 年利率下行趨勢確立，創興銀行仍會不定期推出高息定存吸引新資金，例如 3 個月港元定存最高可達 3.8% p.a.（2026 年 1 月推廣，需新資金 HK$100,000 或以上）。開戶後勿忘訂閱銀行電郵通知，把握短期優惠。
-
海外華人若未能親身到港，建議同步開設虛擬銀行戶口：創興目前對非居民的遙距支援仍有限，若身處海外且急需一個香港戶口接收款項，可先用護照在 Mox 或 Livi 遙距開戶（功能受限制，但基本出入數可行），待回港時再到創興分行補開全功能戶口。這種「一虛一實」的組合，能確保日常使用的便利性，同時保留傳統銀行的跨境深度服務。