隨著金管局在 2024 年分兩階段將銀行存款保障上限提高至 80 萬港元，並已於 2025 年 10 月全面生效，本港大額存戶對資金分散與銀行信譽的敏感度持續升溫。對於手持過百萬流動資產的客戶，僅靠滙豐 One、中銀理財等傳統零售銀行入門戶口已不足以平衡利率回報與資產安全；而虛擬銀行如 ZA Bank、Mox 雖在活期利率上進取，卻欠缺跨境財富管理與實體投資諮詢的縱深。
正是在此背景下，星展銀行（香港）在 2026 年的財富管理定位變得更為清晰。該行在 2024 年 7 月再度獲 Euromoney 頒發「亞洲最佳數碼銀行」殊榮，旗下 DBS Treasures 及 DBS Private 兩層財富管理服務，分別以 100 萬港元及 500 萬美元的流動資產門檻，吸納不同階梯的高淨值客戶。過去一年受聯儲局減息預期影響，多間傳統銀行陸續收窄定存優惠，星展卻透過結構性產品與數碼渠道，維持其在港元及外幣利率上的競爭力。
本文將從開戶門鑑、收費水位、數碼配套以至金管局監管框架，逐一拆解 DBS HK 在 2026 年對港人、國內人士及海外華人的實際吸引力，並與傳統大型銀行及虛擬銀行作出精準對照。
星展財富管理層級：Treasures 與 Private 的關鍵分野
DBS Treasures：百萬入場門鑑的實際底線
DBS Treasures 的官方流動資產最低要求為 HKD 1,000,000，惟分行經理可根據客戶整體關係酌情處理。這個門檻與滙豐 Premier（HKD 1,000,000）及恆生優越理財（HKD 500,000）相若，但低於中銀理財智富（HKD 1,000,000）的資產計算方式。星展 Treasures 客戶可享專屬客戶經理、環球股市買賣平台及較優惠的外幣兌換差價，其最大賣點在於與母行星展集團的亞洲網絡直接聯通，尤其適合需同時管理新加坡、香港及中國內地資產的客戶。
DBS Private：500 萬美元起跳的家族辦公室級服務
DBS Private 的最低門檻為 USD 5,000,000 可投資資產，與一般私人銀行（如瑞銀、瑞信）的入場水平齊平。此層級提供家族辦公室顧問、信託結構搭建及另類投資產品，收費模式脫離標準零售收費表，改以資產管理規模協商。對比虛擬銀行如 ZA Bank 的 VIP 賬戶，雖然號稱零門檻兼高息，但無法提供同樣的法律架構與跨境信貸服務，反映兩者在目標客群上的根本差異。
相對於傳統行 Premier 及虛擬銀行 VIP 戶口的定位
比起滙豐 Premier 仍依賴大量實體分行，星展 Treasures 強項在於數碼化配套，客戶可於 digibank 應用程式內完成超過九成日常指示，與 Mox、Livi 等虛擬銀行的全線上體驗拉近。然而在低風險定息產品及結構性票據方面，星展的存貨深度明顯優於虛擬銀行，亦較恆生優越理財的產品架更貼近亞洲市場。對於流動資產在 HKD 1,000,000 上下的用戶，若不需面對面投資諮詢，虛擬銀行的零收費活期戶口可作為現金停泊的補充工具，但財富增值的主倉仍傾向留在有實體網絡的傳統數碼化銀行。
開戶要求與海外人士限制：實戰流程拆解
本地居民開戶：必備文件與遙距開戶途徑
持有香港永久性居民身份的客戶，可透過 DBS digibank HK 應用程式進行遙距開戶，全程毋須親臨分行。申請人只需備妥香港身份證、附有近三個月住址證明的文件，並完成人臉識別認證。此流程已符合金管局於 2023 年 3 月修訂的《遙距開戶指引》，容許持牌銀行在符合反洗錢規範下以電子方式核實客戶身份。若需開設聯名戶口或公司戶口，則仍須親身到分行辦理。
海外華人及非永久居民：稅務、地址證明及金管局合規要點
對於持中國內地護照或海外護照的非永久居民，星展要求額外遞交有效入境簽證、香港住址證明（如水電費單）及原居地稅務編號。由於香港法例並無外匯管制，客戶可自由調撥資金，但開戶時銀行必須根據金管局的《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集指引》進行嚴格盡職審查。實務上，內地客戶若未能提供非香港的稅務居民聲明，或會影響開戶審批速度。相比之下，ZA Bank 及 Mox 目前仍僅接受持有香港身份證的申請人，海外華人必須依靠傳統銀行或 DBS 這類擁有跨境認證機制的金融機構。
最低存款及收費階梯：免手續費的條件
DBS Treasures 若每月平均全面理財總值低於 HKD 1,000,000，將被徵收 HKD 200 服務月費。DBS Private 的收費則屬個別協商。針對一般綜合戶口，星展設有不同層級的「DBS Account」，其最低結餘為 HKD 200,000，低於該水平每月收取 HKD 100。與傳統行比較，滙豐 One 不設最低結餘，中銀理財入門戶口亦豁免收費，星展的收費明顯較高，這亦與其定位中高端市場的策略一致。
數碼銀行體驗：星展 digibank 如何對抗虛擬銀行
獲獎數碼平台的核心功能
DBS digibank 在 2024 年 Euromoney 卓越獎項中蟬聯亞洲最佳數碼銀行，其應用程式整合港元、人民幣及 11 種外幣的即時兌換、環球股市買賣及基金認購。客戶更可設定「目標儲蓄」計劃，系統自動將盈餘撥入高息戶口，類似 Mox 的活期存款目標功能，但在跨市場交易深度上更勝一籌。該行亦在 2025 年尾引入人工智能資產配置建議，惟仍處於試行階段，真實回報仍有待觀察。
與 ZA、Mox 等虛擬行的實際使用比較：深度 vs 輕量
ZA Bank 的活期存款利率長期高於市面，但外幣種類有限，且不提供投資戶口連接。Mox 信貸產品及分期服務輕巧便利，惟欠缺傳統財富管理所需的結構性產品。在 2026 年利率下行的背景下，部分虛擬銀行已將活期優惠利率附加簽帳要求，而星展則能透過定期存款及債券維持被動收入。對於追求一站式理財的成熟客戶，digibank 的應用程序雖略顯功能繁複，但市場深度足以令其放棄多個分散的虛擬銀行戶口。
多貨幣戶口及海外轉賬優勢
星展的多貨幣戶口支援 12 種貨幣，兌換差價較其他傳統銀行具競爭力，尤其新加坡元與港元的直兌優惠吸引有東南亞資金往來的客戶。透過 DBS 的全球戶口連接服務，客戶可在 digibank 內查閱星展新加坡賬戶結餘，並以即期匯率調撥資金，此功能是現時任何一間虛擬銀行也未能提供的。
費用透視與 2026 年利率環境下的存款策略
服務費、匯款費及證券交易佣金
星展網上電匯手續費為 HKD 80，與滙豐看齊，但高於恆生（HKD 65）。證券交易佣金方面，DBS Treasures 客戶網上買賣港股收費為成交金額的 0.25%，最低 HKD 100，與中銀及滙豐的標準收費相約。值得留意的是，星展定期推出佣金回贈，適用於新資金轉入，惟優惠期多為三個月，客戶需持續監察。
存款利率前瞻：高息定期與活期掛鈎條件
截至 2026 年 2 月，DBS Treasures 戶口的三個月港元定存年利率約為 3.2% p.a.，而等值新資金達 HKD 500,000 的六個月美元定存曾出現 3.8% p.a. 的選擇。與虛擬銀行相比，ZA Bank 同期活期利率僅約 0.8% 至 1.5%（視乎資產規模），而 Mox 的存款掛鈎利率亦需要完成指定消費簽帳才可獲得額外回贈。在此利率周期，星展的定存產品明顯較適合希望鎖定利息的被動型投資者。
存款保障計劃的實際保護：單一銀行最高 80 萬港元
金管局在 2024 年 6 月 26 日公佈的存款保障計劃修訂，已於 2024 年 10 月 1 日實行第一階段提升，並在 2025 年 10 月 1 日將保障上限正式調高至 HKD 800,000。這意味任何一間持牌銀行一旦倒閉，存戶可獲最高 80 萬元補償。對星展 Treasures 客戶而言，這僅覆蓋其總資產的小部分，大額存款宜分散於不同銀行或轉移至受託管資產。此舉亦印證將部分停泊現金放在虛擬銀行作短期高息操作，有其保障上的策略價值。
星展銀行是否適合你？2026 年行動建議
在綜合比較開戶門檻、收費、數碼工具與監管保障後，星展銀行（香港）無疑是傳統銀行中數碼化最為成熟的選擇之一，但其相對偏高的最低結餘要求及服務費，未必適合資產仍在累積階段的年輕用戶。以下是三點具體行動建議，供不同背景的讀者參考。
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手持 HKD 1,000,000 以下流動資產者：可先以 DBS 一般綜合戶口入場，或選用滙豐 One／中銀理財等零低結餘要求的傳統戶口作日常往來，同時搭配 Mox Bank 或 ZA Bank 的活期高息戶口賺取利息，待資產累積後再升級至 DBS Treasures，享受財富管理配套。
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海外華人或內地專業人士：優先考慮已在金管局完成跨境認證的銀行。星展支持非永久居民透過遙距程序遞交文件，實際審批速度約為兩星期。若未能提供香港住址證明，可與分行經理商量以新加坡星展賬戶作引薦，加快開戶。
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已達 DBS Treasures 或 Private 門檻的高淨值客戶：務必將超出存款保障上限的現金分散存放；保留 DBS 主倉以獲取結構性投資產品及多貨幣功能，而多餘的流動現金可泊入 Livi Bank 等虛擬銀行、並以同一筆資金博取定存優惠，達到風險與回報的優化。
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定期檢視收費與利率：星展的服務月費及交易佣金在市場上屬中高水平，客戶應每半年審視一次收費架構，適時將靜置資產轉移至最新優惠比率較佳的銀行。短期內若有超過 HKD 500,000 的新資金，可向客戶經理查詢自訂定存利率，往往遠優於官網牌價。
在數碼銀行與傳統財富管理的十字路口，星展展現的是一個「重裝數碼化」的選項：既有實體銀行級別的投資產品深度，又不乏貼近虛擬銀行的用戶體驗。2026 年的市場環境將更考驗銀行整合亞洲資源的能力，而星展正好處於這個整合的中心位置。