自2021年1月31日起，香港特別行政區政府不再將英國國民（海外）護照（BNO）視為有效旅行證件或身分證明文件，入境事務處停止受理以BNO為依據的出入境手續。這項政策轉變對BNO持有人開設香港銀行戶口產生了直接、持續的影響，至今仍未完全消除。踏入2026年，港元利率週期已較高位明顯回落，經絡掛鈎的港元最優惠利率（P）從2023年高位累計下調超過100點子，傳統銀行與虛擬銀行在存款門檻及收費模式上出現更大分歧。同一時間，香港金融管理局（HKMA）就非永久居民及海外居民的遠程開戶頒布更清晰的操作指引，並對國籍申報與反洗錢要求作出新一輪修訂，讓BNO持有人——不論是身處香港的永久居民，抑或已移居英國、持BNO入境簽證的海外港人——更迫切需要釐清自己的開戶可能性。
上述監管與市場環境的疊加，令2026年成為BNO持有人重新審視香港銀行戶口策略的關鍵年份。本文對照滙豐、中銀、恒生三家傳統發鈔行，以及ZA Bank、WeLab Bank、Mox Bank、Livi Bank四家持牌虛擬銀行，逐一折解BNO護照在開戶流程中的實際認受情況、最低存款要求、海外人士限制，並引用HKMA最新指引，為讀者提供可直接執行的開戶路線圖。
政策與身分認證：BNO持有人屬哪類客戶
入境規例與銀行業的「有效身分證明文件」
香港政府自2021年起不承認BNO護照為出入境證件，但銀行就客戶身分核實所採用的標準，由HKMA《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集指引》統一規範，而非直接受入境條例管轄。指引要求認可機構須以「可靠及獨立來源」的文件核實客戶身分，而香港永久居民身分證、附有有效簽證的護照等仍為主要認可文件。因此，持有BNO護照的香港永久性居民，只要同時出示有效的香港永久居民身分證，在傳統銀行及虛擬銀行的開戶流程中，極大多數情況下仍被視為本地居民處理，不受BNO旅行證件地位變更影響。
真正遇到阻力的，是僅持BNO護照而未持有香港永久居民身分證的非永久居民，以及已在英國或其他地區定居、沒有香港住址證明的BNO持有人。這類申請人在2026年的銀行開戶場景中，會被歸類為「海外人士」或「非本地居民」，面臨較高的文件門檻及存款要求。
國籍申報與稅務居民身分
HKMA在2025年9月發出的《遙距開戶及客戶盡職審查指引（修訂版）》中，進一步要求銀行在非面對面開戶時，明確區分申請人的國籍與稅務居民身分。BNO持有人在表格上通常可選擇「British National (Overseas)」作為國籍選項，這一點在滙豐及中銀的網上申請系統中仍然存在。但銀行會同時要求申報稅務居民身分，若申請人選擇英國為稅務居地，便可能觸發《自動交換財務帳戶資料》（AEOI）機制下的額外申報程序，這屬於正常合規步驟，並非針對BNO身份的拒絕理由。關鍵在於申請人能否提供與稅務居民身分匹配的境外地址證明，以及是否能滿足該銀行的開戶最低存款。
傳統銀行：滙豐、中銀、恒生的BNO開戶條件對比
滙豐香港：維持靈活，但分層門檻明確
滙豐香港在2026年繼續為持有BNO護照的人士提供開戶服務，前提是申請人同時持有香港永久居民身分證，或能提供香港工作簽證及住址證明。對不具備香港居留權的BNO持有人，滙豐要求親身前往指定分行辦理，不接受全線上申請——這是因應2025年底HKMA對非居民遙距開戶的額外管控指引而作出的調整，並非BNO獨有的限制。
最低存款方面，滙豐「綜合理財戶口」的結餘要求因等級而異。2026年2月生效的收費表顯示，「滙豐One」不設最低結餘要求，但若連續12個月未有資金進出，帳戶可能被歸為靜止狀態；「滙豐卓越理財」則維持HK$1,000,000的全面理財總值要求，否則每月收取HK$380的低額結餘服務費。BNO持有人若屬海外申請者，成功開立卓越理財戶口的機會較高，因銀行願為高資產客戶提供較寬鬆的住址證明安排——可接受海外地址，但必須同時提交由當地專業人士核證的身分證明文件副本。
中銀香港：文件要求較嚴，對BNO重新審視
中銀香港自2024年起對BNO護照作為身分證明文件的態度轉趨審慎。根據中銀香港2026年1月1日更新的《個人銀行服務條款》，客戶使用非香港特區護照或非永久居民身分證開戶時，必須額外提供「居留權證明」或入境處發出的「簽證／進入許可」標籤。這意味著持BNO護照的香港永久居民仍可正常開戶，因為永久居民身分證本身就是居留權證明；但非永久居民即使持有BNO，亦必須同時出示有效的香港入境許可（例如受養人簽證或就業簽證），單憑BNO護照無法滿足文件要求。
中銀「智盈理財」戶口的最低每日平均結餘為HK$200,000，未達標月費HK$120；「自在理財」則為HK$10,000，月費HK$60。對於屬海外人士的BNO申請人，中銀目前只接受親身到指定分行辦理，不接受網上開戶，並會要求提供香港住址證明（例如公用事業帳單）或海外地址加銀行推薦信，且須經分行經理審批，審核時間可長達10個工作天。
恒生銀行：偏好本地聯繫，海外BNO開戶難度較高
恒生銀行的個人戶口開立政策與滙豐相近（同屬滙豐集團），但在海外人士的審批上額外保守。2026年恒生「優進理財」戶口的最低全面理財總值為HK$500,000，否則收取HK$200月費；「Green Banking」戶口不設最低結餘，但需收取HK$50月費直至滿足指定交易次數。恒生對BNO護照的接受度同樣取決於永久居民身分：有永久居民身分證的BNO持有人，可透過恒生Mobile App完成全線上開戶，只需拍攝身分證及自拍認證，無需出示BNO護照本身。但若申請人只能提供BNO護照而無永久居民身分證，恒生一般不會批准開戶，除非申請人持有本港工作簽證及本港僱主證明信，這道門檻已令大批移居英國後無法提供香港住址的BNO持有人卻步。
虛擬銀行：ZA、WeLab、Mox、Livi的BNO開戶彈性
ZA Bank：唯一明確接受BNO作為主要證件的虛擬銀行
ZA Bank自開業以來便明確列出接受「英國國民（海外）護照」作為身分證明文件之一，這項政策截至2026年3月未有變更。ZA Bank的開戶流程完全依賴手機App，申請人可使用BNO護照進行光學字符識別（OCR）掃描及臉部辨識，系統會比對護照資料頁及自拍影像。ZA Bank的客戶盡職審查系統並不會單因護照類型為BNO而拒絕申請，但會要求填報國籍為「British National (Overseas)」，並提供香港住址。對於未持有香港永久居民身分證的BNO申請人，ZA Bank需要額外上載入境簽證或入境標籤照片，系統會在3個工作天內完成覆核。
ZA Bank的戶口不設最低結餘要求，亦不收取月費，這對不欲鎖定大量存款的BNO持有人而言，是傳統銀行以外最直接的入門選擇。要注意的是，ZA Bank暫未開放給完全沒有香港入境權的海外居民，換言之，身處英國、僅持BNO護照及BNO簽證、且並無香港簽證的申請人，仍無法通過ZA Bank的身分認證，因為系統會檢查入境記錄或要求輸入香港身分證號碼。
WeLab Bank：港人身分證為主，BNO僅作輔助證件
WeLab Bank（匯立銀行）在開戶時以香港永久居民身分證為主要認證文件，BNO護照不能單獨用作開戶。申請人若只有BNO護照而沒有香港身分證，WeLab Bank會直接拒絕申請，原因在於其後端系統以入境處的「香港身分證影像驗證」為核心，無法繞過。持有香港永久居民身分證的BNO持有人，則可正常開戶，過程中BNO護照角色僅限於輔助核對姓名及簽名，並非主要證件。最低存款為零，不收月費，WeLab Bank的「GoSave」定期存款產品亦無入場門檻，適合資金靈活進出。
Mox Bank：標準銀行作風，BNO限制隱性但實際
Mox Bank由渣打銀行全資擁有，其開戶政策傾向保守。Mox官方網站列明的可接受身分證明文件為「香港永久性居民身分證」及「香港居民身分證（連同有效簽證）」，BNO護照不在列表之內。持有BNO護照的香港永久居民同樣可憑身分證開戶，但若申請人在系統內選擇國籍為BNO，而未有上載香港身分證，申請將暫停並轉交合規團隊人手審核。2026年1月起，Mox對非永久居民及海外地址申請人進一步收緊，要求申請人必須親身到指定郵政通函地址領取扣帳卡並進行地址驗證，變相極難純線上完成。BNO持有人若非香港居民，開立Mox戶口的成功率顯著低於ZA Bank。
Livi Bank：中銀系背景，對BNO取態審慎
Livi Bank的股東背景包括中銀香港，其開戶文件要求與中銀零售銀行相近。系統接受的身分證明文件為香港身分證，不接受任何形式的護照作為主要證件。這意味著即使持有BNO護照及有效的香港工作簽證，申請人仍須先取得香港居民身分證（非永久），方可透過Livi Bank開戶。該限制自2024年起已明確寫入Livi Bank的客戶服務條款，2026年未有鬆綁跡象。若已持有香港身分證，開戶流程非常簡便，存款零門檻、零月費，並可即時開通綜合貨幣戶口。
海外BNO持有人的開戶空間：非居民帳戶與最新規管
傳統銀行非居民帳戶的BNO申請可行性
滙豐及中銀過往均設有「非居民戶口」類別，容許非香港居民開立儲蓄或往來戶口，惟所需文件及最低存款較高。2026年，滙豐仍接受海外BNO持有人申請開立非居民戶口，條件包括：護照副本經當地滙豐分行或認可專業人士認證、提供海外地址證明（英文或中文）、以及開戶原因陳述。成功開戶後，存款結餘須達HK$200,000或等值，否則每季收取HK$300服務費。中銀則自2025年8月起暫停非居民遙距開戶，海外BNO申請人必須親身來港辦理，且須提供本港聯繫人資料及聯繫人地址。
虛擬銀行暫時的邊界
截至2026年3月，香港所有持牌虛擬銀行均未開設「非居民戶口」服務，全數要求申請人擁有香港入境權及香港地址。ZA Bank及Mox Bank曾於2025年年初回應業界諮詢時表示，正在研究以「入境簽證加海外地址」的方式為海外人士開戶的技術可能性，但尚未獲HKMA最終批准。因此，海外BNO持有人若無香港身分證及香港住址，現階段沒有任何一家虛擬銀行可提供開戶服務，只能轉向傳統銀行的非居民戶口方案。
HKMA反洗錢與遙距開戶指引的關鍵條款
HKMA在2025年9月25日發出的《遙距客戶接納程序指引（第二版）》第5.2段明確指出，銀行若使用數碼身分認證系統進行非面對面開戶，必須能夠驗證申請人的「香港入境身分」，而系統須連接入境處的數據或具同等可靠性的資料庫。對於BNO護照這類不具備香港入境許可效力的旅行證件，指引並無完全禁止，但要求銀行額外收集「有效香港簽證或入境標籤」的圖像，並作獨立人手審核。該要求直接解釋了為何ZA Bank仍然接受BNO護照但必須同時上載簽證，而Mox Bank及Livi Bank選擇直接排除非身分證以外證件。
2026年BNO持有人開戶行動策略
釐清本身的身分類別，是BNO持有人選擇開戶路線的第一步。下列五項具體策略，可按照個人情況直接套用：
- 持有香港永久居民身分證的BNO持有人，開戶選擇最廣。可優先考慮無最低存款的滙豐One或恒生Green Banking，或是零門檻的ZA Bank、WeLab Bank，開戶前只需確保地址證明有效，無須出示BNO護照。
- 非永久居民但持有效香港工作或受養人簽證的BNO持有人，ZA Bank是目前唯一能以BNO護照加上簽證標籤順利開戶的虛擬銀行，全程線上完成，不需親身到分行。傳統銀行方面，滙豐分行的接受度亦較高，宜提前預約並備妥簽證、住址證明及僱主信。
- 居於英國、沒有香港地址的海外BNO持有人，現階段只能考慮傳統銀行的非居民戶口，滙豐是較穩妥的選項。必須透過當地滙豐分行遞交申請，準備核證副本及開戶目的文件，並維持HK$200,000結餘以免繳付服務費。
- 無論選擇傳統或虛擬銀行，應避免單用BNO護照作為唯一證件，除非確認為ZA Bank且同時持有本港簽證。其他情況下，必須確保所持簽證或身分證能滿足銀行系統的「居留權查驗」步驟，否則申請將被暫停或拒絕。
- 留意2026年下半年可能出現的政策微調。HKMA已表明將就虛擬銀行非居民戶口的框架作進一步公眾諮詢，若修訂獲通過，部分虛擬銀行或會開放給持有BNO護照及英國簽證而未有香港地址的申請人，屆時選擇會顯著增加。