截至 2026 年第一季，香港銀行戶口的收費地圖再次出現明顯變動。美國聯邦基金利率仍在 4.25% 至 4.5% 區間，港元最優惠利率跟隨大型銀行維持在 5.625%，但一個月港元拆息曾反覆上試 4.5%，銀行資金成本仍然偏高。傳統銀行一邊透過高息定期存款吸納資金，一邊悄悄收緊基本戶口的豁免門檻；虛擬銀行在吸納超過 220 萬客戶後，亦開始在個別交易類別引入收費，零月費不再等同零成本。與此同時，香港金融管理局（HKMA）在 2025 年 9 月更新《銀行營運守則》，明確要求零售銀行須在收費調整前最少 30 日通知客戶，並加強披露綜合戶口的最低結餘計算方式。對於本地居民、持往來港澳通行證的國內人士，以及持外國護照的海外華人，揀錯戶口隨時每年多付過千元月費，連同隱藏費用，損失更大。本文以 20 間持牌銀行（包括傳統零售銀行與 8 間虛擬銀行）截至 2026 年 2 月的收費表為基礎，拆解基本戶口的最低結餘、月費及豁免條件，並引用 HKMA 相關監管要點，點出開戶前必須留意的費用陷阱。
傳統銀行基本戶口：最低結餘仍是主軸
傳統銀行在 2026 年仍然以「綜合戶口總值」計算最低結餘，若未能達標，月費普遍在 HK$50 至 HK$60，高端理財戶口月費更高。值得留意的是，部分銀行已將物業貸款結欠、投資產品市值及保險現金價值納入總值計算，以助客戶較易達標，但只開設出糧戶口或只有小額存款的客戶仍然容易誤中月費陷阱。
滙豐、中銀、恒生：三大行的三層收費架構
滙豐銀行現時主打「滙豐 One」不設最低結餘及月費，成為吸納年輕客戶的主力產品。然而，出糧自動轉賬、免費實體月結單等服務仍有捆綁條件。中高階的「滙豐明智理財」要求過去三個月平均綜合結餘達 HK$200,000，否則收取 HK$60 月費；「滙豐卓越理財」門檻高達 HK$1,000,000，月費 HK$380。中銀香港的情況相似，「中銀理財」門檻 HK$200,000，月費 HK$60；「智盈理財」門檻 HK$1,000,000，月費 HK$300。恒生銀行「優進理財」同樣設 HK$200,000 門檻，月費 HK$60，而「優越理財」要求 HK$1,000,000，月費 HK$330。上述月費及結餘要求均依據滙豐、中銀香港及恒生官方網站於 2026 年 2 月更新的收費表。
對於新開戶客戶，三間銀行均要求親身到分行進行盡職審查，並提供住址證明。國內人士須額外出示往來港澳通行證、內地身份證及入境紙；海外華人一般需提供護照、三個月內住址證明及稅務編號，且部分分行職員會要求存入首筆資金 HK$10,000 至 HK$50,000，雖然並非明文規定，但在實務操作中經常出現。
其他持牌銀行收費掃描
渣打香港「優先理財」最低結餘同為 HK$200,000，月費 HK$60；「Premium 理財」更達 HK$1,000,000，月費 HK$360。東亞銀行「至尊理財」門檻 HK$500,000，月費 HK$50，相對溫和。花旗銀行「Citigold」門檻高達 HK$1,500,000，月費 HK$500，是傳統行之中偏高。招商永隆、工銀亞洲、建行亞洲、大新銀行等中型銀行，一般理財戶口門檻多設在 HK$100,000 至 HK$200,000，月費 HK$30 至 HK$60，但有時會提供首年豁免優惠。值得特別注意的是，部分銀行如創興銀行、上海商業銀行仍保留最低結餘僅 HK$10,000 至 HK$30,000 的基本儲蓄戶口，月費 HK$10 至 HK$20，適合小額存戶。
虛擬銀行零月費的真相
八間持牌虛擬銀行在 2026 年初仍然全部維持基本戶口免月費及免最低結餘，這是監管當局推動普惠金融的原意。但零月費不代表完全沒有服務成本，特別在海外匯款、紙本結單、現金存入及外幣兌換等環節，費用可能比傳統銀行更高。
ZA Bank、WeLab Bank、Mox、Livi 收費細節
ZA Bank 目前不設最低結餘及月費，本地轉帳經轉數快亦不收費，但若選擇以 SWIFT 匯出外幣至海外銀行，每筆手續費 HK$50 再加代理行費用；外幣現貨兌換差價約 25 至 40 點子，與傳統銀行相若。WeLab Bank 同樣零月費，但其扣賬卡每月首 5 次海外提款免費，其後每次收取 HK$20。Mox Bank 零月費，但若客戶要求補發實體卡或索取超過一年前的紙本交易記錄，每份收費 HK$50。Livi Bank 零月費，但跨行轉帳至非轉數快銀行（如個別海外銀行）會被收取手續費。這些收費項目均列明於四間銀行 2025 年 12 月或 2026 年 1 月更新的費用表中。
從開戶要求看，虛擬銀行對本地居民只需香港身份證及手機號碼，全程遙距開戶。國內人士若能提供往來港澳通行證、內地身份證及內地住址證明，也可經手機 App 開戶，但個別虛擬銀行會要求開戶時身處香港境內以驗證 IP 地址。海外華人則普遍可以透過護照開戶，惟須持有香港住址（可用朋友地址），部分銀行會要求上載入境紀錄作為輔證。相比之下，傳統銀行對非本地居民的開戶門檻明顯更高，尤其滙豐、中銀部分分行會要求申請人提供稅務居民身分證明及資金來源說明。
虛擬銀行轉帳手續費對比傳統銀行
傳統銀行一般透過轉數快轉帳不收費用，但若經 CHATS 或電匯，每筆手續費約 HK$50 至 HK$200。虛擬銀行目前絕大部分本地轉帳免費，卻往往不支援 CHATS，而且每日轉帳限額較低（一般 HK$100,000 至 HK$500,000），對有較大資金調動需求的用戶構成不便。此外，虛擬銀行無分行櫃檯，存入現金需經銀通或指定便利店，每次存款可能收取 HK$15 至 HK$20 手續費（如 Mox 透過銀通存款每次 HK$15），這一點經常被忽略。
最低結餘與開戶門檻如何影響月費豁免
本地居民、國內人士與海外華人的開戶條件差異
本地居民持有香港身份證，理論上可在任何銀行開戶，但傳統銀行多會查閱環聯信貸報告，若有不良紀錄或被標記為「高風險」，可能直接拒絕開戶。開戶時若選擇設有最低結餘的戶口，銀行職員會評估客戶能否持續達標，若判斷風險偏高，可能要求開立「簡易儲蓄戶口」，結餘要求較低，但轉帳功能受限。
國內人士持通行證開戶，傳統銀行普遍要求入境紙上的逗留期限仍有效，且不少分行會要求存 HK$10,000 至 HK$50,000 作為「新資金」。這筆資金不一定要長期鎖定，但若首月後結餘降至低於門檻，月費便會開始徵收。海外華人持外國護照開戶，則面臨最嚴格審查，除了標準地址證明，中銀香港及滙豐自 2024 年底起開始要求填寫 FATCA / CRS 自我證明表格，並可能要求提供稅務編號，整個過程或需兩至三星期才能完成。若最終未能達到最低結餘，月費會持續扣除，直至戶口被凍結。
HKMA 在《銀行營運守則》第五章明確規定，銀行須在開戶前以書面形式告知客戶所有適用的收費及最低結餘要求，並在收費變動前最少 30 天通知客戶。這項要求對虛擬銀行同樣適用，因此開戶時系統會彈出收費表，但用戶若未有仔細閱讀，容易在不知不覺間觸發收費。
HKMA 對服務費透明度及存款保障的最新監管
為加強存戶保障，存款保障計劃的保障上限已由 HK$500,000 提升至 HK$800,000，自 2024 年 10 月 1 日起生效，涵蓋所有持牌銀行（包括虛擬銀行）。這意味著即使銀行倒閉，存戶 80 萬港元以內的存款均可獲得全額補償。HKMA 同時要求銀行在月結單標明存款保障計劃的適用範圍，虛擬銀行亦須在 App 當眼處顯示相關資料。
另外，HKMA 在 2025 年第三季發出通告，要求零售銀行在推銷綜合戶口時，不得將豁免月費的條件隱藏於複雜條款，並須在廣告中明確標註「受條款約束」。這對於習慣看社交媒體廣告開戶的用戶尤其重要。
2026 年月費調整趨勢：息口與競爭的雙重壓力
踏入 2026 年，銀行業面臨兩個相反的力量。一方面，聯儲局減息預期降溫，港元最優惠利率未有下調空間，銀行淨息差受壓，有誘因透過收費增加非利息收入。另一方面，虛擬銀行搶佔基本存款，迫使傳統銀行在低階戶口（如滙豐 One）維持免費，但中高階戶口的豁免門檻卻悄然提高。
花旗銀行便在 2025 年底將 Citigold 門檻由 HK$1,000,000 調高至 HK$1,500,000，月費同步增至 HK$500，成為傳統行之中月費最高。渣打香港亦在 2025 年 9 月收緊了「優先理財」海外提款免手續費的次數。可以預期，若 2026 年美國利率持續高企，更多銀行會透過調高最低結餘要求或增設小額收費來抵銷成本。但在監管層面，HKMA 傾向鼓勵競爭，只要銀行依足披露要求，便難以下令凍結收費。
結語與行動建議
2026 年的銀行戶口選擇，已不能單憑「零月費」三個字決定。坊間 20 間銀行各自的收費結構，在最低結餘、海外交易、現金存入、跨行轉帳及開戶門檻五個維度存在明顯差異。以下是五項具體行動建議：
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以「總持有成本」取代月費比較
計算時須一併考慮外幣兌換差價、海外提款手續費、存入現金費用，以及若未能達標所衍生的月費。若每月需要資金靈活調動，虛擬銀行零月費及轉數快免費是優勢；但若常有海外匯款，傳統銀行的電匯收費可能更划算。 -
開戶前索取最新收費表，勿盡信宣傳品
根據 HKMA 指引，銀行必須提供收費表，開戶時可要求銀行職員或客服標註所有適用費用。尤其留意註腳中的「豁免條件」，例如是否需綁定出糧或設立常行指示。虛擬銀行方面，應查閱官網的「費用及利息」頁面，核對日期是否為 2026 年版本。 -
非永久居民開戶宜先選虛擬銀行或基本儲蓄戶口
國內人士及海外華人若未能提供香港住址證明或面對嚴格盡職審查，可考慮先開設虛擬銀行戶口，因開戶條件寬鬆，後續再按需要開立傳統銀行戶口。避免因未達最低結餘而被持續扣費，最終變成「為交月費而存款」。 -
善用存款保障上限 80 萬港元分散風險
將超出 80 萬港元的存款分散存放於不同銀行，既能享有全額保障，又能比較銀行之間的服務收費。虛擬銀行同樣受存款保障計劃保障，毋須過分擔心安全問題。 -
每月檢查戶口結餘通知，避免月費自動扣除
一旦結餘低於門檻，銀行會在月結單標註警告，但不會再另行電話通知。設置手機銀行推送提醒，或每月定時查閱，是防止月費侵蝕存款最直接的方法。如果發現戶口不再適合，應果斷取消並轉換至更匹配的銀行。