2026 年，香港多項人才入境計劃的申請及獲批數字維持高位，持單程證、工作簽證或資本投資者入境計劃來港的人士，幾乎在抵埗首週就要面對同一個現實問題：開立銀行戶口。沒有本地銀行戶口，出糧、交租、繳付日常開銷都寸步難行。然而，傳統銀行開戶門檻近年雖然有所放寬，對新來港人士的最低存款要求、住址證明及到訪分行規定依然構成實質障礙；同一時間，金管局發牌的虛擬銀行亦持續完善服務，部分銀行的開戶門檻已低至零，但功能覆蓋面仍與傳統銀行有距離。香港金融管理局在《銀行業條例》及《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集指引》框架下，要求所有銀行對非香港居民客戶執行嚴謹的盡職審查，而各銀行內部執行的力度和接受的文件種類不一，使開戶過程變得相當「因行而異」。本文以傳統銀行（滙豐、中銀香港、恒生）與虛擬銀行（眾安銀行、WeLab Bank、Mox Bank、Livi Bank）為兩條軸線，結合金管局最新的監管要點，梳理新來港人士在 2026 年從零開始建立銀行戶口的具體路徑。
開戶前的文件準備與金管局基本框架
身份證明及本地地址要求
持單程證來港的新來港人士，在領取香港身份證之前，入境處會發出「申請香港身份證收據」（俗稱「行街紙」），這份收據在法律上等同有效身份證明文件，大部分本地銀行均接受用作開戶。已經持有香港身份證的人士，只需提供證件正本。工作簽證或學生簽證持有人則要同時出示有效旅行證件及入境標籤，部分傳統銀行會要求申請人出示簽證有效期多於六個月的證明。不論用哪種身份文件，開立銀行戶口一律需要提供本地住址證明。傳統銀行普遍接受近三個月內的公用事業賬單、政府機構發出的信件或銀行月結單；部分銀行可接納臨時租約、酒店地址或服務式住宅合約，但審批時間往往較長。虛擬銀行在這方面的彈性較大，大部分只要求上載住址證明影像，系統即時核對，若地址無法通過自動化驗證，才需要以人手審批補交。
金管局對客戶盡職審查的重點指示
金管局於 2024 年 11 月更新的《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集指引》重申，銀行可採用風險為本的方法，為不同客戶群設定盡職審查強度，但必須能夠核實客戶身份及住址的真實性。當中明確容許銀行使用電子身份驗證系統（eKYC），包括生物認證、人工智能輔助文件核驗等方式，完成非面對面開戶。這項指引成為虛擬銀行營運的重要基礎。金管局同時要求銀行在開立戶口前，必須向客戶清楚披露最低結餘要求及收費標準，避免出現「無預警扣費」的情況，這點對於不熟悉本地銀行收費模式的新來港人士尤為關鍵。
傳統銀行開戶要求對照：滙豐、中銀香港、恒生
最低存款及月費政策（2026 年更新）
傳統銀行以綜合理財戶口為主流，不同層級的戶口在最低存款和月費上差異顯著。滙豐銀行的「滙豐 One」戶口不設最低存款要求，也不會收取低結餘服務費，是目前傳統銀行中對新來港人士最友善的選擇；只需年滿 18 歲及持有效身份證明文件即可網上預約開戶，到分行核對身份後即場開通。中銀香港的「自在理財」戶口，若於開戶後首 12 個月內未能維持每日平均理財總值達 200,000 港元，則須繳付每月 60 港元服務費。恒生銀行的「優進理財」同樣不設最低結餘門檻，開戶後豁免首年服務費，其後若總資產值不足 200,000 港元，月費為 60 港元。根據恒生銀行 2025 年 12 月公佈的收費表，新來港人士若開戶時能夠提供有效工作證明，部分分行可酌情延長豁免期至 24 個月，但此安排並非全線統一。
開戶流程與新來港人士常見障礙
傳統銀行目前仍普遍要求親身到分行完成開戶。新來港人士在沒有本地信貸紀錄的情況下，部分分行職員可能會要求額外提供資金來源證明，例如內地銀行戶口的結單或薪資證明。若住址證明屬於非標準文件（如臨時租約），審批時間有機會由即日完成延長至五個工作天。滙豐及恒生已容許透過手機 App 預先填妥開戶表格，抵達分行只需簽名及驗證身份，過程大幅縮短；中銀香港則需要申請人先在網上預約，再親身前往指定分行。三間銀行均容許持單程證人士使用「行街紙」開戶，但滙豐和恒生要求該收據的簽發日期在 30 天內，而中銀香港則無明確時限，視乎分行經理判斷。
虛擬銀行開戶評測：ZA、WeLab Bank、Mox、Livi
最低結餘及收費比較
四間主要虛擬銀行均不設最低存款要求，亦不收取任何低結餘服務費，月費全免，這對收入未穩定的新來港人士來說吸引力極大。眾安銀行（ZA Bank）提供「ZA One」戶口，開戶 5 分鐘內即可在 App 完成，沒有任何收費項目。WeLab Bank 的「GoWealth」戶口同樣免月費，而且支援港元及人民幣雙幣存款，適合仍有一部分資金以人民幣持有的內地新來港人士。Mox Bank 開戶後預設無最低結餘，亦無月費，其附屬的 Mox Credit 可即時申請，但申請時需通過信貸評估。Livi Bank 的開戶門檻同樣為零，另提供虛擬扣帳卡，可連結 Apple Pay 及 Google Pay 作日常消費。
開戶速度與功能限制
四間虛擬銀行均支援全線上開戶，申請人只需要香港身份證或有效簽證、住址證明，以及一部具備 NFC 功能的智能電話，便可於 10 至 15 分鐘內完成身份驗證及開通戶口。ZA Bank 和 Mox Bank 開戶後會即時提供戶口號碼，可用作收取轉帳；實體扣帳卡則於 3 至 5 個工作天內郵寄至通訊地址。功能層面，虛擬銀行目前主要覆蓋存款、轉帳、繳費及扣帳卡消費，未能像傳統銀行一樣提供支票簿、本票、外幣現鈔提存或保險箱服務。若新來港人士需要透過自動轉帳支薪，部份僱主的發薪系統可能未及更新虛擬銀行的銀行代碼，導致入帳延遲，這在使用前宜先與人力資源部門確認。
海外人士開戶限制與過渡策略
非香港居民及海外地址限制
對於尚未取得香港身份證，只持有護照的海外華人，傳統銀行開戶難度較高。滙豐、中銀香港及恒生均要求非香港居民提供海外地址證明，以及解釋開戶用途的書面陳述，部分情況下須經由客戶經理進行額外審批，需時可長達兩星期。根據金管局的監管原則，銀行不能單純因為客戶為非本地居民而拒絕開戶，但可以在風險評估後要求更多文件。虛擬銀行方面，ZA Bank 和 WeLab Bank 目前只接受持有香港身份證的用戶開戶；Mox Bank 則接受持有外國護照及有效香港入境簽證的人士申請，惟開戶時必須身處香港境內，並通過 IP 位置及定位驗證。Livi Bank 的政策與 Mox 相似，同樣容許非永久居民使用簽證開戶。因此海外人士若短期來港，可優先考慮 Mox 或 Livi 作為即時可用的收款戶口。
以虛擬銀行作為起步點的實際操作
大部分新來港人士的做法是：先利用虛擬銀行在抵港首日開通一個零門檻戶口，解決最基本的收款和付費需要，同時預約傳統銀行分行辦理開戶，待傳統銀行戶口成功開通後，再視乎需要轉移資金。這套「虛擬先行、傳統補上」的策略，可以避開傳統銀行審批期間的支付真空期。值得留意，虛擬銀行與傳統銀行之間的轉帳可透過「轉數快」即時完成，資金在不同戶口之間調撥的成本極低。
2026 年開戶行動要點
新來港人士在 2026 年開立銀行戶口，已經不需要在傳統與虛擬之間「二擇其一」，反而更適合按使用情境搭配組合。以下五點為實際可執行的行動建議：一、抵港前盡可能備妥住址證明，若未確定長期居所，可先用服務式住宅合約或親友地址作為臨時登記，避免因文件不全導致開戶延遲。二、持「行街紙」開戶務必留意有效期，滙豐及恒生要求收據在 30 天內簽發，若簽發已超過一個月，建議先換領正式身份證再去辦理。三、優先下載 ZA Bank 及 Mox Bank App，兩者的開戶成功率及速度在虛擬銀行中相對穩定，可即時獲得戶口號碼進行收款。四、若短期內需要出糧、申請支票或使用分行服務，可同步預約滙豐 One 或恒生優進理財，這兩款戶口現時均無最低存款要求，適合收入未穩定的初期階段。五、定期檢視金管局的《銀行營運守則》修訂通知，尤其是關於非面對面開戶及低結餘收費的章程變動，以便日後因應銀行政策調整戶口配置。