香港銀行存款利率喺2025年下半年隨著美國聯儲局減息步伐加快而持續回落，12個月港元定期跌穿3.0% p.a.，以往靠高息吸客嘅虛擬銀行必須另覓戰場。同一時間，香港金融管理局（HKMA）喺2025年9月向虛擬銀行發出經修訂嘅《虛擬銀行的認可指引》，正式將信用卡業務由「試行性質」轉為常規發牌條件一部分，ZA Bank、Mox Bank、WeLab Bank 及 Livi Bank 隨即喺第四季推出或更新飛行里數迎新計劃，正面挑戰傳統銀行嘅里數信用卡。2026年嘅飛行里數迎新市場不再係 HSBC EveryMile、BOC Cheers Card、Hang Seng enJoy Card 寡頭壟斷，而係變成傳統行同虛擬行直接對撼嘅局面。對於本身有香港銀行戶口嘅用家，呢個係一張信用卡可賺兩份迎新嘅契機；對於國內人士同海外華人想開設香港銀行戶口兼賺里數，更加需要知道邊張卡迎新門檻低、邊間銀行開戶要求對非本地居民寬鬆。下文就由開戶門檻、迎新里數玩法、隱藏成本以及監管保障四個角度，解構2026年嘅飛行里數迎新戰況，重點比較 Mox Credit 嘅 1,500 里同 HSBC EveryMile 嘅 2,000 里迎新，再睇埋其他虛擬銀行信用卡嘅選擇，幫讀者喺新一年搵到最抵嘅開戶夾攞里數路線。
開戶門檻直接影響迎新錄取率
銀行信用卡迎新優惠唔係單純睇簽帳額，而係要過到開戶審批一關。傳統銀行同虛擬銀行對新客戶嘅最低存款要求、住址證明、海外人士開戶政策有明顯差異，直接決定非本地居民同冇大額閒置資金嘅用戶可以攞到邊張卡嘅迎新。
HSBC EveryMile：最低綜合理財結餘同嚴格住址證明
HSBC EveryMile 信用卡嘅迎新要求「新客戶於發卡後60日內累積合資格簽帳滿 HK$8,000，可獲 2,000 亞洲萬里通里數」（根據 HSBC 於2025年12月1日公布嘅迎新優惠條款），表面上門檻唔高，但前提係申請人必須持有滙豐綜合理財戶口。滙豐綜合理財戶口設有「最低全面理財總值」要求，HSBC One 嘅最低結餘為 HK$100,000，否則每月收取 HK$60 服務費；滙豐卓越理財更要求 HK$1,000,000 平均結餘。對未有香港銀行戶口嘅海外人士嚟講，開立滙豐戶口需要提供香港住址證明（水電煤賬單或政府信件）以及入境紀錄，如果申請人只有國內或海外地址，銀行一般唔會批核。實務上，非香港居民只能透過滙豐國際銀行業務（如滙豐環球銀行服務）預先開設離岸戶口再轉為香港戶口，過程需時2至4星期，迎新優惠有效期嘅60日簽帳期可能因而壓縮。
Mox Credit：零最低結餘同即時開戶
Mox Bank 係由渣打銀行全資擁有嘅虛擬銀行，根據 HKMA 虛擬銀行牌照規定，Mox 唔設最低存款要求，唔收取戶口服務費。Mox Credit 信用卡嘅迎新條件係「全新 Mox 客戶於成功申請 Mox Credit 後首30日內累積合資格簽帳滿 HK$3,500，可獲得 1,500 亞洲萬里通里數」（按 Mox Bank 於2025年11月15日更新嘅迎新計劃），簽帳門檻比 HSBC EveryMile 低超過一半，時間亦短一半。開戶方面，香港居民只需下載 Mox App，使用香港身份證及提供香港住宅地址（毋須提交住址證明文件）即可完成開戶，過程約8分鐘。對國內人士及海外華人，Mox 接受持有香港身份證或有效香港工作簽證嘅非永久居民申請，系統會透過入境事務處嘅電子核證服務即時核實身份；唯獨係純海外地址（冇香港住址或通訊地址）嘅申請人暫時仍無法開立戶口。相較傳統銀行，Mox 喺開戶速度同文件要求上明顯簡化，令迎新里數更易到手。
其他虛擬銀行嘅開戶同迎新對照
ZA Bank 推出 ZA Card 迎新計劃，新客戶首30日簽帳滿 HK$4,000 可獲 1,200 里數或其他等值回贈（截至2026年1月資料），ZA 同樣零最低結餘、接受香港非永久居民開戶，但要求申請人必須持有香港身份證。WeLab Bank 嘅 WeLab Debit Card 迎新則以現金回贈為主，飛行里數選項需經由「GoWealth」投資戶口累積指定交易金額方能兌換，間接提高門檻。Livi Bank 嘅 Livi PayLater 產品目前未有直接對應亞洲萬里通嘅迎新里數，較不適合純里數玩家。整體而言，虛擬銀行嘅開戶便利度大幅拋離傳統銀行，但海外人士仍需留意須持有香港入境身份方可開戶，單純持有海外護照而冇任何香港簽證或身份證係無法經虛銀渠道申請信用卡。
迎新里數玩法：數字背後的條件差異
單純睇里數數字，HSBC EveryMile 嘅 2,000 里似乎比 Mox Credit 嘅 1,500 里多，但緊記睇埋簽帳時限、合資格簽帳定義同里數兌換比例，先計到真正「抵唔抵」。
HSBC EveryMile：高面值但簽帳要求亦高
前面提到 HSBC EveryMile 迎新須於60日內簽帳滿 HK$8,000。合資格簽帳只包括零售簽帳及網上購物，不包括八達通自動增值、繳費、稅務付款及現金透支。若以本地簽帳計，每 HK$8,000 嘅額外回報等於 2,000 里，即額外回贈率為每 HK$4 簽帳賺 1 里，單純迎新層面睇未算特別高，但 EveryMile 卡本身日常簽帳嘅基本回贈係每 HK$5 賺 1 里，迎新 2,000 里屬一次性加碼。值得留意嘅係，HSBC EveryMile 迎新要求嘅「新客戶」定義為過去12個月內未持有任何滙豐信用卡嘅人士，而且每名客戶只可享一次迎新。如果申請人本身已有滙豐其他信用卡，就無法再攞呢 2,000 里。
Mox Credit：低門檻撈底適合輕度簽帳戶
Mox Credit 迎新要求首30日簽帳 HK$3,500，計算額外回贈率為每 HK$2.33 簽帳賺 1 里，表面回贈率比 HSBC 高一截，但總里數上限只得 1,500 里。Mox Credit 本身餐飲及超市簽帳有 3% 無上限現金回贈（即變相可兌換里數），其他簽帳 1% 回贈，迎新同基本回贈可以疊加。Mox 對合資格簽帳嘅定義較闊，包括 Apple Pay、Google Pay 等電子錢包支付，甚至部分電子錢包增值亦計入簽帳額，呢點比傳統銀行限制少。對每月簽帳額唔大、只係想順便攞迎新里數嘅用戶，Mox 嘅低簽帳門檻同短時限更易達到。
雙迎新策略：傳統行加虛擬行同時攞
由於 Mox Credit 同 HSBC EveryMile 分屬兩間完全獨立嘅銀行，而且 Mox 本身係虛擬銀行，亦毋須理會傳統銀行嘅「新客戶」定義，因此已持有滙豐戶口嘅用戶可以照樣申請 Mox Credit 賺 1,500 里，或掉轉，由 Mox 開始再申請滙豐，兩邊迎新可以兼得。按現時條款，只要簽帳金額分別達到要求，喺2026年首季呢段時間就可以同時入手總共 3,500 里。不過要留意，兩張卡都要求申請人係香港居民或持有香港工作簽證，海外用戶必須先解決身份問題。
成本計算：年費、海外簽帳手續費同最低還款影響
迎新里數雖然吸引，但信用卡嘅持有成本同使用條款會直接影響最終淨回報。傳統銀行同虛擬銀行喺年費政策、外幣交易手續費以及逾期還款罰則上，有明顯高低之分。
年費豁免條件對照
HSBC EveryMile 信用卡嘅年費為 HK$1,200，現時迎新優惠期內可豁免首年年費，但第二年開始需要每年累積簽帳滿 HK$80,000 方可繼續豁免。對於唔係經常大額簽帳嘅用戶，呢個年費門檻可能成為負擔。Mox Credit 則標榜永久免年費，無論簽帳額多少都唔會收取年費。其他虛擬銀行信用卡例如 ZA Card 同樣永久免年費，WeLab Debit Card 係扣賬卡，自然無年費。持有成本上，虛擬銀行明顯佔優。
海外及網上外幣簽帳手續費
飛行里數玩家經常會用信用卡購買海外機票或於外幣網站消費，外幣交易手續費會直接削減回贈價值。HSBC EveryMile 嘅外幣交易手續費為簽帳額嘅 1.95%，而 Mox Credit 嘅手續費為 1.5%，ZA Card 同 WeLab Debit Card 更低，分別為 0% 及 0.4% 嘅固定匯率溢價（以 Visa 或 Mastercard 匯率為基礎，截至2025年12月條款）。若以一張 HK$5,000 嘅海外機票簽帳計算，HSBC 會收取 HK$97.5 手續費，變相抵銷迎新回報；Mox 收 HK$75；ZA Card 完全免除，對經常海外消費嘅用戶更為化算。呢一點解釋到點解愈嚟愈多里數玩家即使傳統銀行迎新里數較高，都寧願揀虛擬銀行信用卡做外幣主力。
最低還款同逾期利息
HKMA 喺《信用卡業務守則》2025年修訂版（2025年9月發出）明確規定，銀行必須清楚列明最低還款額嘅計算方法及逾期利率，並要求持卡人必須至少償還所有利息及費用，避免利息滾存。傳統銀行同虛擬銀行喺呢方面監管要求一致，但虛擬銀行嘅數碼化介面令用戶更易設定自動全數還款，減少逾期風險。以 Mox 為例，App 內會自動顯示「如果只還最低還款額，需支付嘅利息總額」，按 HKMA 指引條款，透明度較高。
HKMA 監管環境對用家嘅實際保障
2026年嘅信用卡市場同五年前最大分別，係虛擬銀行信用卡由「試行」變成常規業務，背後涉及嘅監管框架已全面對齊傳統銀行。呢個轉變直接影響用家追討迎新里數、爭議交易時嘅保障。
虛擬銀行信用卡嘅牌照同資本要求
按 HKMA 於2025年9月發出嘅《虛擬銀行的認可指引》（修訂版），虛擬銀行發行信用卡須符合與傳統銀行相同嘅審慎信貸評估要求，包括設定信用額度前必須評估申請人嘅還款能力、設立盡職審查機制防範洗黑錢，並且需要向 HKMA 提交信用卡業務嘅季度風險申報。虛擬銀行亦必須加入香港銀行公會嘅信用卡糾紛調解機制，等同傳統銀行嘅處理程序。即係話，用戶喺 Mox 或 ZA Bank 嘅信用卡出現未授權交易或迎新里數未入賬嘅情況下，可以向銀行投訴，若無法解決可進一步向 HKMA 投訴，保障渠道同滙豐、中銀無異。
資料保安同個人私隱
HKMA 近年要求所有認可機構，包括虛擬銀行，嚴格遵守《個人資料（私隱）條例》及香港銀行公會嘅《數碼身份管理指引》。虛擬銀行本身冇實體分行，所有客戶個人資料必須存放喺香港境內或經 HKMA 認可嘅雲端數據中心，跨境傳輸須事先取得客戶同意。呢點對國內人士同海外華人關心數據安全嘅問題提供咗法定保障，唔比傳統銀行遜色。Mox 及 ZA 等虛銀亦已喺 App 內公開其數據加密標準（AES-256）及雙重認證要求。
海外人士及無香港地址嘅開戶限制總結
飛行里數迎新嘅前提始終係成功開到銀行戶口同信用卡。香港銀行無論傳統或虛擬，對非本地居民都有若干限制，呢度歸納各類申請人嘅可行路徑。
持有香港身份證或工作簽證人士
呢類申請人基本可以自由選擇傳統銀行或虛擬銀行，開戶最快嘅係 Mox 同 ZA Bank，只需身份證同香港住址（唔需要水電煤單）即可完成。傳統銀行如滙豐、中銀、恒生則要求住址證明文件（最近三個月內），但開戶後可以即時申請信用卡，迎新需跟從各自條款。
純海外護照持有人（無香港簽證）
目前 HKMA 並無禁止虛擬銀行接受海外居民開戶，但各虛銀基於風險管理及反洗錢要求，均要求申請人必須持有香港入境身份。滙豐、渣打等傳統銀行可透過「國際銀行服務」替指定地區客戶開設香港戶口，但審批時間長且通常要求存入最低結餘（HSBC 為 HK$100,000 或等值外幣），並唔係人人都適用。純海外居民若冇香港身份，2026年暫時仍無法直接申請香港虛擬銀行信用卡攞迎新里數，只能經傳統銀行嘅離岸渠道，過程迂迴且迎新未必適用。
大灣區居民嘅特殊渠道
部分國內居民若符合「大灣區跨境理財通」南向通資格，可以透過內地見證開戶方式開立香港滙豐或中銀香港戶口。但呢類戶口一般只包含投資功能，未必可即時附加信用卡，需再另外申請，迎新條件需個別向銀行查詢。
行動建議：2026年點樣攞盡飛行里數迎新
- 已有香港身份嘅用家：先開 Mox 戶口申請 Mox Credit，30 日內簽 HK$3,500 攞 1,500 里，再按需要決定係咪開滙豐戶口攞 EveryMile 嘅 2,000 里。兩者迎新可並存，但要留意滙豐嘅最低結餘要求同開戶所需住址證明文件。
- 海外簽帳為主嘅用家：揀 ZA Card 或 Mox Credit 做主力外幣卡，避免 HSBC EveryMile 嘅 1.95% 手續費蠶食里數回報。如果迎新後仍想繼續儲里數，ZA Card 零手續費最適合海外網站購物。
- 國內或海外華人未有香港身份：先確定自己有冇香港工作簽證或符合大灣區理財通資格，否則暫時未能直接享用虛擬銀行信用卡迎新；可考慮先經傳統銀行嘅離岸戶口（如滙豐環球銀行服務）儲亞洲萬里通里數，待日後政策放寬再轉向虛銀。
- 計清還款期：迎新簽帳務必喺到期日前全數清還，避免利息開支蓋過迎新里數價值，參考 HKMA 要求嘅信用卡利息披露資料，設定自動還款。
- 同步登記里數平台：無論攞邊張卡迎新，都要確保亞洲萬里通會員號碼正確綁定，Mox 同滙豐嘅迎新里數入賬時間約為達標後 8 至 12 星期，期間勿取消信用卡，否則迎新會失效。