2025 年第四季香港銀行業出現兩項微妙轉向，直接改寫了 2026 年旅行戶口的遊戲規則。金管局在 10 月發表《虛擬銀行檢討報告》，表明會「鼓勵虛擬銀行繼續為市場帶來良性競爭」，並要求八家持牌虛銀在產品設計上更貼近零售客戶的實際需要——包括跨境支付與外幣提款。同期，多家傳統銀行因應拆息回調而重新校準收費結構，滙豐在 2025 年 6 月修訂個人戶口費用表後，恒生及中銀香港亦在第四季陸續調整海外自動櫃員機收費政策，部分原本隱藏在「綜合戶口」背後的雜費開始浮面。旅遊復常第三年，港人平均每年外遊次數已回到 2.7 次（統計處 2025 年住戶開支調查），加上內地旅客經香港轉飛海外的人數回升，市場對「低收費、靚匯率、開戶易」的銀行戶口需求急增。但開戶並非單純比較手續費高低那般簡單——海外人士限制、最低存款要求與發卡組織匯差才是真正關鍵。
傳統銀行旅行戶口：低門檻背後嘅隱藏成本
滙豐 One：海外提款免手續費，但卡網絡溢價要細讀
滙豐 One 戶口由 2025 年 6 月 1 日起，提供全球滙豐自動櫃員機提款免手續費，同時豁免銀聯網絡海外提款手續費（見滙豐 2025 年 6 月修訂之個人銀行服務費用表）。不過，當使用 PLUS 或 Cirrus 網絡時，發卡組織會收取提款金額 1% 的費用，每宗交易另加 HK$20 至 HK$40 不等。戶口不設最低結餘，開戶只需香港身份證及最近三個月住址證明，親身到分行或透過滙豐流動理財 app 均可申請。對非永久居民而言，若未有香港工作證明，銀行可能會要求提供額外財力證明方可開立完整綜合理財戶口。
中銀香港：銀聯卡提款零收費，外幣匯價有驚喜
中銀香港的「中銀理財」門檻為港幣 200 萬元資產，但日常旅行用家傾向揀「自在理財」，零最低結餘，附帶中銀銀聯雙幣卡。銀聯卡在海外貼有「銀聯」標誌的自動櫃員機提款，中銀香港豁免手續費，匯率直接跟銀聯牌價，一般而言比 Visa 或 Mastercard 匯率高出 0.5% 至 0.8%。2025 年 11 月該行更新外幣提款安排，維持每卡每日提款上限港幣等值 20,000 元。非香港居民必須親身前往分行開戶，並提供有效護照、入境標籤及住址證明，審批時間約 5 至 7 個工作天。
恒生銀行：Preferential Banking 免最低結餘，但要留意動態貨幣轉換
恒生「優進理財」同樣豁免最低結餘，海外提款只要使用恒生銀聯卡，於銀聯網絡提款免手續費，匯率跟銀聯官方牌價。若使用恒生 Visa 或 Mastercard 提款，銀行不收手續費，惟發卡組織會收取 1% 費用，另加動態貨幣轉換（DCC）風險——部分境外提款機會提示以港幣結算，實際匯率比市場價高 3% 至 5%。恒生在 2025 年 12 月更新優進理財條款，明確要求持卡人必須手動拒絕 DCC 才可享受較低匯率。海外人士開戶同樣需親身到港並提交入境紀錄。
虛擬銀行海外提款實測：零收費但有限額有巧思
ZA Bank：主打外幣提款免手續費，匯率即時顯示
ZA Bank 在 2020 年獲發牌後，遲至 2024 年尾才推出實體扣賬卡，但迅速以「海外提款免手續費」搶佔旅行戶口市場。2026 年的收費表顯示，持 ZA Card 於全球任何支援 Mastercard 的自動櫃員機提款，ZA Bank 不收取任何手續費，發卡組織費用亦由銀行吸收，持卡人實際零成本。每日提款上限為港幣等值 HK$20,000，外幣交易採用 Mastercard 參考匯率，ZA 在 app 內即時顯示換算計算機，透明度極高。開戶只需香港身份證、手機號碼與自拍影片，全程毋須親身交表。
Mox Bank：現金提款免手續費，但要留意外幣交易費
Mox Bank 同樣豁免海外自動櫃員機提款手續費，發卡組織費用由 Mox 補貼，每日提款限額港幣等值 HK$30,000。惟須注意，Mox 對於店內外幣交易會收取 1.5% 外幣交易費，提款則免收，用家一定要分清「提款」與「簽賬」的收費差異。開戶全數碼化，要求與 ZA 相同，非香港居民暫未能申請。
WeLab Bank：分階段回贈，大額提款合用
WeLab Bank 扣賬卡採用「先收後回」模式：海外提款時，發卡組織收取的 1% 費用會先行扣賬，銀行會在 5 個工作天內全數回贈。每日提款上限較高，達港幣等值 HK$50,000，適合長途旅行或需要大額現金的用戶。外幣交易匯率使用 Mastercard 參考匯率，無任何附加溢價。開戶同樣全線上，但需要提供稅務居住地資料作 CRS 申報。
Livi Bank：主打銀聯卡，內地提款方便
Livi Bank 扣賬卡採用銀聯網絡，於內地及海外銀聯標誌的自動櫃員機提款，Livi 豁免手續費，匯率直接跟銀聯。每日提款限額港幣等值 HK$20,000，內地提款尤其方便，可用於大量支援銀聯的商戶簽賬。開戶完全線上，但非香港身份證持有人暫時只可開立存款戶口，無法申請扣賬卡功能。
開戶門檻、最低存款同海外人士限制
傳統行開戶的隱形門檻
滙豐 One、恒生優進理財及中銀自在理財雖然聲稱無最低結餘，但開戶時的盡職審查往往隱藏條件。銀行內部指引要求分行職員評估客戶的「預期用途」，若申請人表示只用於旅行，部分分行會要求設定自動轉賬或綑綁證券戶口才肯開立。非香港居民更必須提供入境小票、有效簽證、收入證明及境外住址證明，審批時間長達兩週。金管局在 2023 年更新的《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集指引》中，明確容許銀行採用風險為本方式，因此不同的分行對海外人士的處理手法差異極大。
虛擬銀行嘅簡易開戶，但有限制
ZA Bank、Mox Bank、WeLab Bank 及 Livi Bank 的開戶過程全線上，香港永久居民只需身份證及人面識別，最快 5 分鐘完成。金管局於 2025 年 10 月的《虛擬銀行檢討報告》中提到，會考慮進一步放寬遙距開戶的適用範圍，但截至 2026 年初，非香港居民仍無法透過虛擬銀行開立全面理財戶口。持有工作簽證或學生簽證的內地及海外人士，必須先取得香港身份證後才可申請。
海外人士開戶貼士
若未有香港身份證，最穩妥的方法仍是親身到港開立傳統銀行戶口。中銀香港接受境外地址證明，且能即場簽發銀聯提款卡；滙豐則可預約國際銀行業務部，一站式處理離岸戶口。出發前最好電郵分行確認所需文件清單，避免因分行解讀不一而白行一趟。
HKMA 監管要點同戶口安全
金管局自虛擬銀行發牌以來，一直將存款保障視為底線。所有持牌虛擬銀行均為香港存款保障計劃成員，每名存款人可獲最高港幣 500,000 元保障，與傳統銀行完全一致。2025 年《虛擬銀行檢討報告》第 4.2 段明言，金管局不會因為業務模式創新而放寬對流動性、資本充足率及反洗錢的要求，因此虛銀的外幣兌換及提款功能同樣受嚴格監察。用家只需留意銀行是否在金管局網頁的「認可機構名單」內，即可確保存款安全。
至於匯率透明性，金管局在 2024 年 6 月更新的《銀行營運守則》中，已要求銀行在客戶進行外幣交易前，必須清晰顯示匯率及所有附加費用。部分傳統銀行仍以「參考匯率」包裝，實際成交價可能有偏差，用家應在確認交易前截圖 app 顯示的匯率，以備日後跟進。
2026 年旅行銀行戶口 5 大精選
綜合海外提款收費、匯率透明度、開戶難度及最低存款四項因素，2026 年最值得開立的旅行戶口如下：
- ZA Bank — 海外提款全免、Mastercard 匯率即時顯示，零最低結餘，開戶最快，適合香港永久居民。
- 滙豐 One — 全球滙豐提款免手續費、銀聯卡提款零收費，分行網絡廣，海外開戶支援佳，適合非永久居民及需要離岸服務的用戶。
- Mox Bank — 海外提款限額較高（HK$30,000）兼免手續費，適合中高用量旅行者，但要嚴守「提款不等同簽賬」的收費界線。
- 中銀自在理財 — 銀聯卡提款零收費，內地及東南亞用量極大，匯率穩定，海外人士可親身開戶。
- WeLab Bank — 大額提款每日上限 HK$50,000，回贈機制令手續費全免，適合長途自由行及需要攜帶較多現金的背包客。
實際行動要點
出發前三個動作，足以避開所有隱藏收費。第一，檢查現有銀行戶口的海外提款條款，特別是發卡組織費用是否由銀行補貼；第二，開設至少一個虛擬銀行戶口作為備用，ZA Bank 或 Mox 的零成本結構可補足傳統銀行匯率偏高的缺口；第三，抵達目的地提款時，務必選擇以當地貨幣結算，堅拒商戶或提款機建議的港幣報價，單靠此舉已經可以節省總支出 3% 至 5%。旅行戶口從來不是一勞永逸的選擇，銀行收費三個月小改、半年大改，每年一月重新核對一次收費表，才是最穩妥的用家策略。