2026 年 3 月，港元最優惠利率跟隨美國聯儲局的減息步伐降溫至 5.125% p.a.，儲蓄戶口利率則維持在 0.001% p.a. 的近乎零水平，惟內地居民申請香港銀行戶口的意欲不減反增。背後有兩項因素疊加：香港存款保障委員會在 2024 年 10 月 1 日將每名存戶的保障額由 50 萬港元調高至 80 萬港元，令港元存款的保障覆蓋更貼近中產需要；更關鍵是香港金融管理局在 2025 年 11 月 15 日修訂《遙距開戶及見證開戶指引》，明確容許持往來港澳通行證的內地居民透過銀行的內地分行或指定應用程式，以「見證開戶」形式開立香港基本存款戶口，整個流程無須親身來港。對比一年前大部分內地客戶仍須親臨香港分行排隊，在職員見證下完成面談與簽署，2026 年的開戶通道大幅縮短。開放見證開戶的不單是滙豐、中銀香港這兩家具內地網絡的發鈔行，連三家在港持牌的虛擬銀行亦迅速推出對應方案，傳統銀行與虛擬銀行在最低結餘、收費及開戶門檻上的對照，成為揀選戶口時必須釐清的課題。
持通行證可開哪些銀行？傳統行與虛擬行的開戶格局
傳統發鈔行：滙豐、中銀、恒生的開戶門檻
滙豐銀行的「滙豐 One」戶口不設最低結餘要求，自 2020 年起便取消綜合理財戶口的低結餘服務費，對零存款的客戶亦不收取月費，是目前傳統銀行中對小額存戶最友善的選項。開戶條件方面，內地居民必須持有有效期不少於 6 個月的往來港澳通行證、內地居民身份證，以及近三個月內的住址證明（如內地水電煤賬單或銀行月結單）。2026 年 1 月 1 日起，滙豐在深圳、廣州、上海、北京四地的指定分行提供見證開戶服務，客戶可提前透過滙豐中國手機應用程式預約，於內地分行完成身分核驗與簽署，約 5 至 7 個工作天後即可啟用香港戶口。海外人士如持外國護照的華人，仍須以訪客身份親臨香港分行開戶，暫時不適用見證安排。
中銀香港的「自在理財」戶口要求每日平均理財總值維持在 10,000 港元或以上，若低於此結餘，銀行會收取每月 60 港元的服務費。同樣持通行證及內地身份證者可開戶，中銀香港更接受內地居民以內地社保卡或駕駛證作為輔助核實文件。其見證開戶網絡較滙豐更廣，涵蓋深圳、珠海、廣州、上海、北京、成都等 12 個城市的中銀內地分行，唯部分分行排期已達三個星期，建議提早規劃。恒生銀行的「優進理財」戶口門檻明顯較高，每日平均結餘要求為 200,000 港元，未達標同樣徵收每月 60 港元服務費。恒生的見證開戶服務暫時僅限於廣州及深圳兩地的恒生中國分行，對非大灣區居民而言便捷度有限。三家傳統發鈔行都有一項共通限制：持通行證開立的戶口一般不提供支票簿及未經安排的透支信貸，若需要這些功能，必須補交香港住址證明並親身到港升級理財級別。
持牌虛擬銀行：ZA、WeLab、Livi 的零收費邏輯
虛擬銀行在最低結餘與收費上的優勢極為明顯，全部不設最低存款要求，亦不收取任何月費或低結餘服務費。ZA Bank（眾安銀行）是首批支援內地居民以訪客身份開戶的虛銀，2026 年起更推出見證開戶模式，客戶在內地通過 ZA Bank App 啟動開戶流程後，可選擇於授權的內地見證點（目前覆蓋深圳、廣州）進行身分驗證，省去入境香港的步驟。若仍選用「訪客開戶」，則須身處香港境內並啟用 GPS 定位，以通行證及內地身份證完成拍攝與活體檢測，開戶後可立即使用港元儲蓄、定期存款及轉數快（FPS）功能。
WeLab Bank（匯立銀行）同樣實行零收費，並透過與內地電子錢包的合作簡化見證程序。申請人可在 WeLab Bank App 內授權調用經內地微信支付或合作銀行認證的身分資料，完成見證後戶口直接綁定香港的快速支付系統，方便接收來自內地的跨境匯款。Livi Bank（理慧銀行）則依附中銀香港的生態，其見證開戶完全復用中銀香港的內地分行網絡，也就是說只要中銀香港在該城市提供見證服務，即可同步開立 Livi 戶口，兩個戶口在應用程式內並行管理。但須留意，三家虛擬銀行目前對海外華人的支援較保守：只接受持中國內地居民身份證及往來港澳通行證者開戶，持外國護照或台灣護照的海外華人仍然無法經虛銀開立戶口，只能轉向傳統銀行的訪客通道。
最低存款與收費的橫向對照：傳統行仍較「貴」
傳統銀行的持有成本計算
單純以數字比較，持有傳統銀行戶口的剛性成本清晰。中銀香港「自在理財」戶口若每月平均結餘不足 10,000 港元，一年服務費為 720 港元；恒生「優進理財」未達標同樣每年消耗 720 港元。即使滙豐 One 免收低結餘費，其跨境匯款手續費依然是一筆支出：經網上銀行匯出電匯至內地，每筆收費 50 港元，另加代理行費用約 100 至 200 港元不等。中銀香港和恒生的電匯手續費亦在每筆 70 至 130 港元區間，若是經常進行跨境資金調撥的用戶，手續費負擔不可忽略。此外，傳統銀行的儲蓄利率極低，滙豐及中銀香港的港元儲蓄存款年利率僅 0.001% p.a.，結餘所產生的利息回報近乎為零。
虛擬銀行的零持有成本與匯款優惠
虛擬銀行則幾乎完全剔除了持有成本。ZA Bank、WeLab Bank、Livi Bank 均無最低結餘要求，無月費，儲蓄年利率雖也偏低（普遍約 0.01% p.a.），但部分虛銀會推出限時迎新優惠，例如 ZA Bank 曾向新客戶提供首 50,000 港元儲蓄享 1.0% p.a. 的活動利率。跨境匯款方面，ZA Bank 提供每月首 3 筆匯往內地免代理行費用，僅收取少量固定手續費，適合中額匯款。WeLab Bank 透過轉數快連接內地電子錢包，人民幣兌換匯率亦比傳統銀行優惠約 20 至 30 點子。可以說，如果開戶目的純粹是持有小額港元、定期存款或簡便的跨境收付，虛擬銀行的總持有成本明顯低於傳統銀行。
見證開戶流程拆解：從身分驗證到戶口啟用
三階段核心：文件、驗證、啟動
2026 年的見證開戶流程大致分為三個階段。第一階段為文件準備，申請人需備妥有效期不少於 6 個月的往來港澳通行證、內地居民身份證，以及三個月內發出的住址證明（傳統銀行硬性要求實體證明，虛擬銀行部分接受電子版）。第二階段在內地見證點進行身分驗證，銀行會即時拍下客戶頭像、核對證件晶片資料，並進行活體檢測，整個過程與在港開戶無異。第三階段是啟動戶口，傳統銀行通常需 5 至 7 個工作天寄出啟動密碼及保安編碼器到客戶通訊地址，虛擬銀行則在 1 至 3 個工作天內透過應用程式內推送完成啟動。
傳統行與虛擬行的見證差異
傳統銀行的見證開戶依賴實體分行網絡，滙豐及中銀香港在內地的分行數目較多，預約相對便利，但客戶必須在辦公時間親身前往，且部分地區的分行名額已因需求大增而要輪候三星期。虛擬銀行的見證點通常設於合作的內地數碼港或銀行分行內，數目較少，但開戶時間較有彈性，部分容許週末預約。此外，虛擬銀行的見證過程全程在應用程式內完成，無需簽署紙本文件，事後亦不必等待郵寄編碼器，只需設定數碼保安驗證。對比之下，傳統銀行的啟動環節仍較依賴實體郵件，對內地地址的派遞穩定性或有影響。
開戶後的監管要點與存款保障框架
HKMA 的存款保障上限與適用範圍
香港存款保障委員會在 2024 年 10 月 1 日將保障額提升至 80 萬港元，涵蓋所有持牌銀行（包括傳統銀行及虛擬銀行）的港元及外幣存款。這意味內地居民在單一銀行集團的存款若在 80 萬港元或以下，即使銀行倒閉亦可全數獲賠。不過須注意保障是按銀行而非按戶口計算，若同時持有同一銀行的儲蓄戶口與定期存款，兩者合計的保障總額仍是 80 萬港元。因此若存款額較高，應分散存放於不同銀行集團。金管局在 2025 年發出的《存款保障計劃條例》修訂諮詢中亦重申，虛擬銀行與傳統銀行在保障計劃中地位完全相同，不存在差別對待。
反洗錢及持續監察要求
根據金管局 2025 年 11 月 15 日《遙距開戶及見證開戶指引》第 4.2 段的規定，銀行進行見證開戶時必須採用「可靠且獨立的身分驗證來源」。目前銀行普遍接納的驗證方式包括內地公安部的網絡身分認證服務，並要求申請人進行實時面部識別比對。開戶後銀行亦會根據《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例》進行持續監察，若戶口出現異常大額資金進出或與受制裁地區的交易，銀行有權凍結戶口並要求客戶親身到港解釋資金來源。持通行證開戶的內地居民應確保戶口用途與申報時一致，避免因資金流向觸發審查。
給申請人的具體行動建議
2026 年持往來港澳通行證來港開戶的門檻確實大幅降低，但不同銀行的方案差異仍足以影響實際使用體驗。準備開戶前，有幾個關鍵步驟值得立即行動。第一，先確認通行證的有效期是否涵蓋未來至少 6 個月，並備妥三份文件：內地身份證、通行證，以及可作住址證明的賬單（最好是近三個月內的銀行月結單或水電煤賬單）。第二，比較清楚自己對最低結餘的承受力，若只能維持小額存款，應優先選用滙豐 One 或三家虛擬銀行，避免被服務費侵蝕本金。第三，見證開戶名額緊絀，尤其是中銀香港在大灣區以外的內地分行，排期可長達四星期，宜即時登入相關銀行應用程式查閱最早可預約日期，提前鎖定名額。第四，開戶後立刻核對單一銀行集團的總存款額，確保不超過存款保障的 80 萬港元上限；若資金規模較大，同時開立兩個不同集團的戶口會是更穩妥的配置。第五，計劃投資港股的申請人，可在開立銀行戶口時一併查詢該銀行的證券戶口配套——傳統銀行如滙豐及中銀香港的證券佣金偏高，每宗交易約為 0.25% 加上平台費，但可享同一應用程式內資金即時調撥的好處；虛擬銀行目前仍未提供證券買賣功能，投資者須另設獨立券商戶口，資金調撥會多一重手續。看清這些選項，便能縮短從開戶到實際使用的學習曲線，善用 2026 年新監管框架帶來的便利。