引子：移民後，銀行戶口如何保住？
近月香港移民潮持續，不少港人舉家移居英國、加拿大、澳洲或台灣等地。離開時忙於處理住屋、子女學校、稅務規劃，「屋企嗰個銀行戶口點處置」卻往往在搬定之後才醒起。到發現戶口存款「被蒸發」大半甚至直接被取消，才如夢初醒。其實答案早在銀行「不動戶」（dormant account）政策裡，今期OpenAccount HK同你拆解相關監管、費用同埋點樣避險。
何謂不動戶？監管框架與定義
根據香港金融管理局（HKMA）發出的《銀行營運守則》（Code of Banking Practice）第3.6段，銀行在將客戶帳戶轉為不活動（dormant）前，必須最少提前60日以書面或其他雙方議定的方式通知客戶。[1] 該守則並無硬性劃一「何謂不動」，不同銀行可以自行定義時間長短和交易類型，但普遍以連續12至24個月無任何帳戶活動作為基準。這裡的「活動」一般不包括銀行在系統內收取服務費或利息支付，這點要留意：以為銀行扣月費等於有活動，其實唔計，熟睡賬戶依然會沉底。
另外，若戶口因長期不動而被銀行關閉，餘額可按《無人申索財產條例》（香港法例第106章）在特定年期後轉交庫務署，成為「無人申索財產」。[2] 一般來說，銀行會先嘗試聯絡客戶，若仍無人認領，會保留若干年後再移交政府。這點對於離開香港十數載的移民而言，影響極大——一旦被移交，想拎返就需向庫務署申請，手續繁瑣兼費時。
[1] 香港金融管理局，《銀行營運守則》，2023年修訂版，https://www.hkma.gov.hk/chi/key-functions/banking-stability/banking-policy-and-supervision/code-of-banking-practice/ [2] 庫務署，《無人申索財產》，https://www.trs.gov.hk/chi/unclaimed_balances.html
幾大銀行不動戶政策及收費實測
不同銀行政策略有差異，但都涉及月費、最低結餘及重新啟動程序。以下用近期OpenAccount HK搜集的最新資料（截至2024年第一季）做對照：
滙豐銀行
滙豐個人綜合理財戶口若連續24個月沒有任何交易（即無存款、提款、轉帳、支票或信用卡付款等），便會劃為「不動戶」。不動戶會被暫停所有電子銀行服務及自動櫃員機功能，用戶必須親身到任何香港分行出示身份證明文件，辦理「確認客戶身分」手續才能重啟。值得留意的是，滙豐對於一般戶口不收不動戶月費，但理財級別戶口（如滙豐One）有最低結餘要求，若低於門檻會收取月費，以滙豐One為例，過去收費為每月港幣60元（綜合戶口至2024年豁免），若餘額因扣月費而見底，最終會被銷戶。海外港人無法親身返港的話，便需依靠授權人士或郵遞辦理，但銀行一般要求親身驗證，因而難度大增。
恒生銀行
恒生一般港元儲蓄戶口在連續12個月無交易後會被列為「不動戶」，銀行每月會收取「不動戶服務費」港幣50元，直到戶口結餘為零為止。若加埋「低結餘服務費」（如日均結餘低於5,000港元，每月收60港元），雙重扣費下，戶口餘額可能極速「乾塘」。要重新啟用，須客戶親臨分行核實身分。恒生另規定，如果客戶居住海外，可透過海外恒生（如恒生銀行（中國））進行見證，但只限特定地區，並非個個國家有覆蓋，而且見證服務通常涉額外收費。對於移英港人，普遍缺乏此類跨境驗證渠道，只能回港處理。
中銀香港
中銀香港的指定戶口在連續24個月無進支紀錄後會轉為「不動戶」，並收取「不動戶服務費」每年港幣100元（如戶口餘額低於收費則不會扣除，待有資金轉入時再扣）。此外，若戶口結餘低於最低要求（如一般港元儲蓄戶口5,000港元），會每月收取「低結餘服務費」60港元。同樣，若要解凍，須親身帶身份證到分行辦理。中銀有提供「跨境見證開戶」予內地居民，但針對現有客戶的海外身分更新或重啟，程序依然僵化，很多港人在移居地根本無法找到認可見證的銀行職員。
以上費用和年限均來自各大銀行官網「服務收費表」及「條款及細則」，不定期更新，讀者務必查閱最新版本。[3]
[3] 滙豐銀行服務費用：https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/accounts/offers/service-fees/ ；恒生銀行收費表：https://www.hangseng.com/cms/personal/rates-and-fees/account-service-fees/ ；中銀香港服務收費：https://www.bochk.com/tc/help/rates/accountservice.html
海外港人常見痛點：文件更新、CRS、跨境啟戶
移民後，銀行戶口除了易變dormant，更大的隱憂是未能滿足「客戶盡職審查」（CDD）要求。在打擊洗錢及CRS（共同滙報標準）框架下，銀行必須定期核實客戶的稅務居民身分、地址及聯絡方式。若港人移居海外後仍以香港地址登記，銀行寄出信件一旦被退回，便會啟動「未能聯絡客戶」程序，可能即時凍結戶口，比dormant更危險。同時，銀行會要求填報稅務居民編號（TIN），例如英國的NI number或澳洲的TFN。若未回覆，銀行有權限制帳戶功能。
對於移居中國內地的港人，情況更複雜：內地居民的外滙管制及CRS申報要求，令銀行要求提供內地身份證明及稅務編號，部分銀行甚至要求提供資金來源證明或受訪談，防止資金外逃。如未能提供，戶口或被凍結。因此，離港前應先向銀行更新通訊地址（可接受海外地址）、提供稅務編號，及設定電子月結單，減少郵寄風險。
跨境重啟dormant account，前文已述絕大部分銀行規定須親身分行辦理。少數如滙豐容許海外客戶郵寄「戶口解凍授權書」及身份證明文件副本，但須由當地公證人（notary public）核證簽名，費用不菲。中銀曾試行部分地區的海外分行見證服務，惟服務範圍窄，實際應用困難。
防dormant三招：自動轉帳、定期login、備用渠道
要保持戶口活躍，其實不難。以下三招給將要離港或已在海外的港人：
- 設立定期自動轉帳 – 例如每月由該戶口自動轉賬港幣1元至另一戶口（可以是同銀行或另一銀行），或者找換店定期找換。交易會被系統識別為活動，重置「不動計時器」。注意，自動轉帳設定時請確保資金足夠，避免因交易失敗而被取消指令。
- 定期登錄網上銀行及作小額交易 – 每三個月登入一次，並做一筆極細金額的轉帳（如1元），基本上可避開所有銀行的不動戶定義。部分銀行會視登入等同活動，但穩陣起見，實際交易更可靠。
- 授權本地親友管理 – 可於離港前開設聯名戶口或簽立授權書（power of attorney），授權可信賴的在港親友辦理帳戶事務，必要時亦可代為分行解凍。聯名戶口「一人動，計全戶」都能計入活動，是較保險的做法。但須留意聯名人亦受CDD審查，其本身紀錄也影響戶口。
另，開設多一種通訊渠道：如可提供海外手機號碼並開啟SMS通知，當銀行發警示時可立即得悉。不要完全依賴電郵，因為郵箱可能有攔截。
總結：移民前清理好「銀行家當」
Dormant account政策看似遙遠，一旦賬戶長期無人打理，扣費、冰封、甚至被移交庫務署，分分鐘令你辛苦積蓄化為烏有。OpenAccount HK強烈建議所有計劃離港的人，逐一檢視手上銀行戶口，確認最低結餘、調整收費、更新聯絡資料、設定一兩個自動交易，並開通所有電子渠道。若已在海外且戶口失聯，即刻聯絡銀行查詢狀態及可否遠程處理——雖然機會渺茫，但及早行動永遠是王道。