2026 年第一季，環球利率走勢仍在觀望，惟香港銀行間的存款爭奪戰並未停火。傳統大行如滙豐、中銀香港的港元定存利率持續貼近通脹邊緣，虛擬銀行則以靈活起存額搶年輕客，反而一批具海外資金背景的中型銀行，默默用出人意表的進取利息吸納大額資金——大眾銀行（香港）（Public Bank (Hong Kong) Limited）正是當中極具討論度的名字。這家馬來西亞第三大銀行集團的香港附屬公司，過往予人低調印象，卻在近月接連推出遠高於市場平均的港元及外幣定存優惠。對於渴望鎖定較高回報、不願被大行綁死的港人，以至需要一個香港銀行戶口處理跨境理財、繳費或資產配置的內地及海外華人而言，Public Bank HK 突然變成一個不可不審視的選擇。惟評測一間銀行不只看利率：開戶門檻是否離地？海外人士能否輕鬆開設？存款保障又是否周全？以下從開戶條件、存款息率實戰對比、收費結構到金管局監管要點，逐項拆解。
大眾銀行在香港的市場定位
馬來西亞資本的中型銀行
大眾銀行（香港）為馬來西亞大眾銀行（Public Bank Berhad）全資附屬機構，早於 1989 年已在港取得銀行牌照，於銅鑼灣、旺角、觀塘等地設有分行，並提供全面的零售及商業銀行服務。與滙豐、中銀等發鈔行相比，其分行網絡有限，品牌認知度亦較集中在熟悉東南亞金融市場的族群。不過，正因為並非主流零售大行，Public Bank HK 在存款產品定價上更為進取，尤其擅長以高息定存吸納閒置資金，再以穩健的信貸業務保持利差——這種打法跟香港部分中型華資行相似，卻較少受到金管局針對系統重要性銀行的額外資本緩衝掣肘。
與傳統行及虛擬行的分野
若將 Public Bank HK 與傳統發鈔行及虛擬銀行並列，其定位正好填補兩者之間的空隙。傳統行如滙豐、恒生的綜合理財戶口捆綁大量增值服務（投資、保險、強積金），利率卻極低，活期近乎零息；虛擬銀行如 ZA Bank、Mox、Livi 標榜零最低結餘、全程手機開戶，但定存優惠期短且經常設有較低存款上限。Public Bank HK 則提供實體分行服務，同時推廣較長鎖定期的高息定存，起存額往往較低，但要求客戶維持一定理財總值以免費豁免，這種「半傳統半進取」的模式，對追求穩定回報又不介意稍高門檻的存戶，有獨特吸引力。
開戶門檻全拆解：港人、內地人、海外華人
香港居民開戶基本要求
任何年滿 18 歲的香港居民，均可親身到 Public Bank HK 任何一間分行開立綜合戶口。現時主打的「PBHK Supreme 綜合理財戶口」，最低開戶存款僅為 HKD 1,000，所需文件包括有效香港身份證、最近三個月內發出的住址證明（如公用事業賬單或銀行月結單），以及稅務編號（通常即身份證號碼）。與傳統大行如恒生「優進理財」動輒要求開戶時存入 HKD 10,000 相比，Public Bank HK 的入場門檻明顯較低，但後續的結餘要求則不能忽視（詳見收費章節）。
內地及海外人士的開戶限制
對於持有中國內地身份證的居民，Public Bank HK 接受開戶，惟申請人必須親身到港，並且提供以下文件：有效中國居民身份證、往來港澳通行證（須附有效入境標籤，並顯示最後入境日期）、住址證明（可為內地地址，但需附有英文翻譯或對應的英文版本），以及職業及收入證明（如糧單或稅單）。金管局現行的《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例》指引下，銀行須核實客戶身份及風險評估，因此即使文件齊全，分行職員仍可能要求申請人說明開戶目的及資金來源，審批時間約 3 至 5 個工作天。
至於長居海外而沒有香港入境紀錄的華人，遙距開戶的限制相對嚴格。金管局於 2025 年 6 月更新遙距開戶指引，容許銀行通過獲認證的電子身份驗證技術，為身處境外的非香港居民開立戶口。惟 Public Bank HK 現階段仍未推出全線上遙距開戶系統，海外申請人仍須預約並親身到港完成面簽及身份核對，或透過現有香港分行的客戶經理協助辦理。這一點明顯落後於 ZA Bank 及 Livi 等虛擬銀行，後者已可容許持有效旅遊證件的海外人士，透過 eKYC 完成開戶。
分行開戶 vs 遙距開戶對比
- 分行開戶：適合所有客戶類別，即時啟動網上銀行服務，可同時申請銀行卡。缺點是對非本地居民而言，時間及旅行成本較高。
- 遙距開戶：Public Bank HK 僅支援現有香港手機號碼及香港住址的港人作網上預先填表，最終仍須到分行完成身份驗證，未能真正做到全線上。如對比 Mox 的「5 分鐘開戶」或 WeLab Bank 的無分行模式，Public Bank HK 在這方面無疑較為守舊，但對不習慣純數碼銀行操作的存戶而言，有分行作實體接觸點反成為一種安心。
定存及儲蓄利率實戰對比
港元定期存款利率比較
根據 Public Bank Hong Kong 官方網頁於 2026 年 3 月 1 日公佈的牌價，當時的港元定期存款優惠如下：
- 1 個月：2.80% p.a.（起存額 HKD 1,000）
- 3 個月：3.50% p.a.（起存額 HKD 1,000）
- 6 個月：4.00% p.a.（起存額 HKD 1,000）
- 12 個月：3.90% p.a.（起存額 HKD 1,000）
同期市場參考（數據同樣取自銀行官網於 2026 年 2 月下旬至 3 月初的牌價）：
- 滙豐銀行：6 個月定存 3.30% p.a.，12 個月 3.00% p.a.，起存額 HKD 10,000。
- 恒生銀行：6 個月定存 3.20% p.a.，12 個月 3.10% p.a.，起存額 HKD 10,000。
- ZA Bank（虛擬銀行）：6 個月定存 3.80% p.a.，12 個月 3.60% p.a.，起存額 HKD 1，惟每筆定存上限 HKD 200,000。
Public Bank HK 在 6 個月期明顯跑贏上述銀行，比滙豐高出 0.70 個百分點，甚至超越以靈活見稱的虛擬銀行。若存入 HKD 100,000 為期 6 個月，利息差距足有 HKD 350（Public Bank HK 收 HKD 2,000，滙豐收 HKD 1,650），對食息一族而言不無吸引。
外幣定存及優惠
Public Bank HK 亦不時推出美元、人民幣及馬來西亞令吉的定存優惠。以 2026 年 3 月資料為例，美元 6 個月定存達 4.60% p.a.（起存額 USD 2,000），對比滙豐的 3.80% p.a. 及 ZA Bank 不設外幣定存的情況，Public Bank HK 對有多幣種資金停泊需求的客戶明顯更有利。惟須留意，馬幣賬戶的匯率波幅及兌換成本較高，未必適合所有海外存戶。
活期存款息率與陷阱
活期儲蓄戶口的年利率僅 0.01% p.a.，與傳統大行看齊，遠低於虛擬銀行如 Mox 的基本活期 0.3% p.a. 及 ZA Bank 的 1.0% p.a.（需完成指定任務）。因此，主力靠活期存款收息的客戶，Public Bank HK 絕非合適平台；它真正的武器是定期存款，存戶必須願意鎖定資金才能享有高息。
最低存款與收費細則
綜合理財戶口的最低結餘要求
前述的「PBHK Supreme 綜合理財戶口」設有每月平均理財總值要求，計算範圍包括港幣及外幣儲蓄、定期存款、投資產品及保險等。現行要求為 HKD 10,000。若客戶的每日平均理財總值低於此數，銀行將於翌月收取 HKD 50 的服務月費。這水平與中銀香港「自在理財」的 HKD 10,000 要求相同，但略高於恒生「優進理財」的 HKD 8,000 豁免門檻。虛擬銀行則全線不設最低結餘要求。
低結餘服務費的豁免條件
以下情況可獲豁免 HKD 50 月費：
- 客戶為 18 至 25 歲或 65 歲或以上。
- 過去一個月內有經戶口出糧紀錄。
- 持有 Public Bank HK 的按揭貸款。
- 平均理財總值達 HKD 200,000 或以上（「智高理財」級別）。
若存款長期低於 HKD 10,000，月費一年將侵蝕 HKD 600，這對小額存戶而言極不化算。因此，打算只存入最低起存額便長放吃息的客戶，務必計算清楚淨回報。
監管保障與風險考量
存款保障計劃的保障範圍
香港金融管理局轄下的存款保障委員會，為每名存款人於每家銀行的合資格存款提供最高港幣 80 萬元的保障。此保障上限由 2024 年 10 月 1 日起正式生效（見《存款保障計劃條例》修訂）。Public Bank (Hong Kong) Limited 為計劃成員，存戶的港幣及外幣存款同樣受保。因此，即使該行並非系統重要性銀行，普通零售存戶的絕大部分存款仍處於金管局安全網之內。若存款額超過 80 萬元，則應分散存放或考慮將超出部份調配至其他銀行。
網絡安全及遙距開戶的合規要點
雖然 Public Bank HK 的數碼服務未及虛擬銀行前衛，但其網上銀行及手機應用程式均須符合金管局《網上銀行的保安措施》指引，包括雙重認證、交易限額設置及異常活動監控。金管局於 2025 年 12 月發出的《遙距開戶及客戶盡職審查指引》要求，銀行進行非親身開戶時須採用獲認可的「數碼身份認證系統」，Public Bank HK 現階段暫未提供全遙距開戶，反而迴避了相關科技風險，對穩健型用戶來說不一定是壞事。
誰應該開 Public Bank HK 戶口？
綜合上述分析，Public Bank HK 並非適合所有人的萬能戶口。以下幾類用戶最能從中受惠，並附上行動建議：
- 追求高息定存、願意鎖資半年以上的港元存戶：6 個月 4.00% p.a. 的牌價在當前市場極具競爭力，適合將部分備用資金存放作中期增值。行動：親身到分行開戶，存入至少 HKD 10,000 以免費月費，並設定自動續期提醒。
- 持有多幣種、希望泊入美元或人民幣定存的客戶：美元 6 個月 4.60% p.a. 遠超傳統大行，但須留意匯率風險。行動：經分行兌換或轉入外幣資金，開立外幣定期存款。
- 需要一個實體銀行戶口處理香港日常收款及繳費的內地或海外華人：雖然開戶要求較嚴，但成功開立後可獲得完整的銀行服務及存款保障，適合用作物業收租、薪金轉賬或證券結算戶口。行動：出發到港前預備好全套文件，預留至少一星期處理審批。
- 不介意分行往來、討厭純數碼銀行操作的用家：Public Bank HK 設有穩定的電話理財及分行，適合抗拒全虛擬服務的保守存戶。行動：挑選就近分行，向職員查詢戶口功能及高息定存最新推廣。
- 需避免月費的小額存戶：切勿單單因利率而開戶，應先確認能否透過綜合資產或年齡符合豁免條件，否則一年 HKD 600 的月費會蠶食大部分利息。行動：若無法保證結餘長期高於 HKD 10,000，可考慮 ZA Bank 或 Mox 作為替代。
Public Bank HK 在 2026 年的存款戰場上，憑著敢於定價的港元及外幣定存利率，成功從傳統大行與虛擬銀行之間切出一個獨特位置。只要存戶能接受其分行開戶模式及最低結餘要求，這家馬來西亞背景的中型銀行，不失為一個值得放入觀察名單的高息選擇。