虛擬銀行在香港發展逾六年，2024年10月起存款保障額上調至80萬港元，令更多存戶願意將資金分散至中小型銀行以賺取較高利息。面對滙豐、中銀、恒生等傳統銀行活期存款利率仍然徘徊於0.001厘水平，一眾虛擬銀行繼續以高息活期吸客，當中由小米集團主導的天星銀行（Airstar Bank），港元活期存款利率高達1.0厘（存款額逾50萬港元部分），不設最低結餘要求，加上中小企貸款最高200萬港元，借助小米供應鏈優勢，在2026年仍屬虛銀中定位獨特的一員。
是次評測將會從開戶門檻、存款利率、企業貸款及監管保障四方面，對照天星銀行與其他虛擬銀行及傳統銀行，幫助用家判斷是否值得開立戶口。
金管局牌照與監管背景
持牌虛擬銀行之一 股東背景雄厚
天星銀行是香港金融管理局（金管局）於2019年發出的首批八張虛擬銀行牌照之一，2020年6月正式開業。主要股東為小米集團（佔90%股權）及富途控股（佔10%），屬小米生態圈的重要金融版圖。虛擬銀行須遵守金管局同一套審慎監管準則，包括流動資金、資本充足率及打擊洗錢要求，因此天星與其他持牌銀行一樣受存款保障計劃涵蓋。
不設分行 全靠手機App
一如其他虛銀，天星銀行沒有實體分行，所有銀行服務透過手機應用程式進行，包括開戶、轉賬、定期存款及貸款申請。金管局對虛銀的開戶程序有明確要求，必須進行eKYC（電子化認識你的客戶），包括身份證件驗證及人臉識別，確保安全。
開戶要求與最低存款：傳統行 vs 虛擬行
香港居民開戶零門檻
持有香港永久性居民身份證的用家，開立天星銀行戶口只需年滿18歲，透過手機App上載身份證並進行自拍認證，輸入基本個人資料及稅務居民聲明，最快5分鐘可完成開戶。地址證明方面，天星銀行與大部分虛擬銀行一樣，一般無需提交紙本住址證明，但系統會通過資料庫核對地址，如未能自動核實，或需後補文件。
對比傳統銀行，滙豐、中銀香港及恒生銀行均要求開戶者親身到分行辦理。最基本綜合理財戶口如「滙豐One」、「中銀智盈理財」或「恒生優進理財」，雖然名義上不設最低結餘，但若未能維持指定資產，會被收取月費；而較高等級如「滙豐卓越理財」（維持100萬港元總資產）、「中銀理財」或「恒生優越理財」等，最低結餘要求由20萬港元至100萬港元不等，客戶若未能達標，月費可達數十至數百港元。虛擬銀行全部不設最低結餘及月費，對小額存戶尤其友善。
內地訪港人士及海外華人限制
不少內地居民及海外華人對開設香港銀行戶口有需求，但金管局對遙距開戶有嚴格限制。現時天星銀行僅接受證件地址為香港的申請人開戶，內地居民如持有內地身份證及港澳通行證，仍須親身身處香港境內方可透過App開戶，而且必須使用最新的往來港澳通行證（附有效簽注）及內地居民身份證，在港上載兩份證件並完成認證。換言之，純粹透過內地或海外遙距開戶暫時未獲開放。其他虛擬銀行如ZA Bank、Mox、livi等開戶條件相若，同樣要求申請人當時身處香港。
傳統銀行方面，海外人士開戶門檻更高，多數要求親身到分行辦理，並提供香港住址證明或在港工作證明。部分銀行對於持內地護照人士有額外資金要求，例如滙豐要求卓越理財客戶存入100萬港元等值資產。因此，就開戶便利性而言，天星等虛銀對於短期訪港的內地用家有一定優勢，但仍未達到全面開放遙距開戶的理想狀態。
存款產品比拼：活存1.0厘的吸引力
天星銀行港元活期利率拆解
根據天星銀行官網於2026年6月數據，港元活期存款利率採用分層制：賬戶結餘首50萬港元享有年利率0.5%，超出50萬港元的部分則可獲得1.0%。換言之，若存入80萬港元，首50萬元利息按0.5%計算，餘下30萬元按1.0%計算，平均利率約0.6875%，相比傳統銀行活期僅0.001厘，利息高出逾600倍。即使與其他虛銀比較，天星在較大額資金存放時仍具競爭力。
各虛擬銀行及傳統銀行活期利率對照
截至2026年6月，主要虛擬銀行基本活期存款利率如下（按銀行官網資料）：
- ZA Bank（眾安銀行）：活期儲蓄年利率0.01%，但常設「ZA活期Go」推廣優惠，存入首20萬港元可達最高5.0%（須完成指定交易），超過20萬元部分則回歸基礎利率。推廣常有變動，穩定性較低。
- WeLab Bank（匯立銀行）：核心賬戶年利率0.5%，不設分層及上限，資金完全流動。
- Mox Bank：首50萬港元享0.3%，超過部分0.1%，定位較保守。
- livi Bank：liviSave戶口年利率0.5%，無存款上限，利率穩定。
- 傳統銀行如滙豐港元儲蓄戶口年利率0.001%，中銀香港0.001%，恒生銀行0.001%，近乎零息。
由此可見，對於存款額高於50萬港元的用家，天星銀行的1.0%活期利率在虛銀中屬於最高水平之一（僅次於ZA Bank的推廣活動但附帶條件），適合用作流動資金的停泊處。以80萬港元計算，每年可收息約5,500港元，而放在滙豐則僅得8港元。
定期存款及其他優惠
天星銀行亦提供港元定期存款，不過息率走勢跟隨市場波動，2026年上半年3個月定存約3.5厘（官網資料），屬於市場中等水平。若追求更高定存利率，用家可分散至滙豐等大型銀行推出的大額新資金定存優惠。但活期部分，天星1.0%仍具吸引力。
中小企貸款：小米供應鏈數據優勢
商業貸款最高200萬港元 無抵押
天星銀行另一主要業務是中小企貸款，這與其小米系背景緊密相關。官網顯示，針對中小企的商業分期貸款，最高可批200萬港元，還款期由6個月至60個月，年利率低至2.99%（查閱於2026年6月），無須提供抵押品。中小企只需透過App遞交申請，上載營業證明及財務文件，系統利用大數據模型審批，最快數小時可獲批核。相比之下，傳統銀行如滙豐、中銀的中小企貸款審批通常需時數天至數周，且對抵押品要求較高，初創或貿易公司未必容易獲批。
小米生態圈與供應鏈金融
小米集團在手機、IoT及生活消費品領域擁有龐大供應鏈網絡，天星銀行可利用相關貿易數據及供應商流水，為小米生態鏈上的中小企提供更精準的信貸評估。此優勢是其他虛擬銀行（ZA、WeLab、Mox等）沒有的。對於從事科技產品貿易、電子商務的本港中小企來說，天星銀行的商業貸款可能較易獲得批核及更優利率，值得考慮作為短期資金周轉渠道。
存款保障與風險管理
保障額提高至80萬港元
根據香港存款保障委員會於2024年10月1日起生效的修訂，存戶在每家銀行（包括虛擬銀行）的存款保障上限由過往的50萬港元提升至80萬港元。天星銀行作為認可機構，受此保障涵蓋，即每名存戶的港元及外幣存款合共最多80萬港元獲保障。以活期存款分層1.0%為例，若存戶將80萬港元全數存放於天星，即使銀行出現問題，亦能全數獲得賠償，風險可控。
其他風險考量
虛擬銀行沒有實體分行，一旦系統故障或手機App無法使用，用家只能透過網上客服或熱線求助，天星銀行設有24小時智能客服及專人支援。此外，小米集團的財務狀況亦影響銀行信心，投資者須留意。然而金管局對所有持牌銀行均有嚴格的資本及流動資金要求，加上存款保障機制，存戶不必過分憂慮。
開戶與資金配置的可行建議
總結天星銀行在2026年的定位，其港元活期1.0%利率跑贏絕大部分虛銀常態利率，且無最低結餘限制，開戶流程便捷。以下為三個具體行動建議：
- 追求穩定活期息回報者：若日常持有50萬港元以上流動資金，可將超出部分配置於天星銀行，賺取1.0厘，保留首50萬在WeLab Bank或livi Bank，同樣獲0.5厘，分散風險並享有合共160萬港元存款保障。
- 本港中小企東主：如有短期周轉需要，可嘗試透過天星銀行申請無抵押商業貸款，利用小米供應鏈數據優勢，或較傳統銀行更快批核及獲得更低利率。同步可比較恒生、中銀的中小企融資計劃，選擇成本最低方案。
- 內地訪港或海外華人：來港前可先下載天星銀行App，備齊證件，抵港後直接完成開戶，善用零門檻及高息活期。切勿嘗試使用VPN或其他方式遙距開戶，因金管局規定eKYC必須在港進行，否則可能被拒並留下記錄。
- 資金超過80萬港元：務必將存款分散至不同持牌銀行，確保每家存款不超保障上限。可考慮將活期資金分配於天星、livi、WeLab等，定期存款則挑選大型銀行如滙豐提供的高息定存。
總括而言，天星銀行2026年憑藉小米生態背景及中小企貸款優勢，在虛擬銀行中保持一席，其活期存款利率對於需要靈活調動資金的大額存戶吸引力猶在。惟用家應時刻比較各銀行最新利率，適時調整資金配置。