踏入 2026 年，香港銀行體系對未成年客戶的開戶監管迎來十年來最大幅度調整。香港金融管理局（金管局）於 2026 年 1 月 15 日正式實施修訂版《銀行營運守則》，首次以專章形式明確要求所有認可機構在處理監護人聯名戶口時，必須以更高標準核實親子關係及監護權文件，一改過去由各行內部指引各行其是的混亂局面。同一時間，美國聯邦儲備局在 2025 年底累計減息 75 個基點後，本港多家銀行已將三個月定存息率由年初約 4.8% p.a. 調低至僅 3.2% p.a.，高息定存尾聲令家長更積極為子女籌劃長線儲蓄組合，聯名戶口的角色因而由「方便存利是錢」演變成資產規劃工具。加上 ZA Bank、Mox 等虛擬銀行在過去十二個月內先後推出或完善家庭理財及聯名戶口功能，傳統銀行與虛擬銀行在未成年人市場的正面對壘，使 2026 年成為監護人聯名戶口重新部署的關鍵一年。下文將對照傳統銀行與虛擬銀行的開戶要求、最低存款、共同管理實務、成年後轉移流程，以及海外人士與跨境開戶的最新限制，並引用金管局相關指引，為讀者提供可即時執行的行動清單。
傳統銀行聯名戶口：開戶文件與最低存款
傳統銀行依然是大部分家庭為未成年子女開立首個銀行戶口的首選，原因是分行網絡成熟，可供處理需要親身核實的監護權文件。滙豐銀行、中銀香港及恒生銀行各自的監護人聯名戶口產品均設有清楚的最低存款及收費安排，但三者在文件要求及豁免年齡上仍有分別。
文件清單：監護人、子女身份及地址證明
根據金管局修訂《銀行營運守則》第 4.1.3 段，由 2026 年 1 月中起，認可機構開立未成年客戶的聯名戶口，必須收集以下三類文件：
- 監護人身份證明：香港永久居民身份證或有效旅行證件（如護照），以及三個月內發出的住址證明。
- 未成年子女身份證明：香港出生證明書（出世紙）正本，如非本港出生，須額外提供附有監護權條文的當地出生證明，或經公證的監護權法律文件。
- 第三者監護權（如適用）：若監護人並非子女親生父母，須提供由社會福利署發出的監護令或法院頒令的副本。
滙豐及恒生均要求上述文件正本於分行即場核對，部份分行經理或會要求額外出示子女的學校手冊或學生證以作輔助。中銀香港則接納經由認可專業人士（如律師或會計師）核證的副本作為臨時替代，但最終仍須安排一次親身會面。
滙豐「兒童儲蓄戶口」：最低存款 HK$5,000
滙豐的「兒童儲蓄戶口」為聯名戶口安排，適用於 11 歲以下子女，監護人可選擇「任何一方簽署」或「雙方簽署」的操作模式。最低開戶存款為 HK$500，但要豁免每月 HK$50 的綜合理財月費，戶口每日平均結餘須維持不少於 HK$5,000。換句話說，若戶口結餘長期處在接近零的水平，每年需繳付 HK$600 服務費，費用將直接由戶口扣除。
中銀香港「孩子天」及恒生「智多Kid」
中銀香港「孩子天」儲蓄戶口最低開戶金額僅 HK$500，不設最低結餘要求，豁免月費的門檻相對寬鬆。不過，該戶口不設網上理財的交易限額獨立設定，監護人必須透過分行或電話理財修改轉賬上限。恒生「智多Kid」理財戶口開戶最低金額為 HK$1,000，如在開戶後首兩年內終止戶口，銀行會收取 HK$200 的提早結束費。兩者均要求監護人與子女親臨任何一間分行辦理，完成一小時內的開戶程序。
虛擬銀行聯名戶口：2026 年的全新選項
過去五年，虛擬銀行由僅提供個人綜合理財戶口，陸續推出聯名戶口功能。ZA Bank 率先於 2025 年 12 月試業「家庭聯名戶口」，容許一名監護人與一名 12 至 17 歲子女開立雙人聯名戶口，正式版已於 2026 年 2 月全面開放。Mox 則於 2025 年第三季推出 Mox Together 功能，讓兩位成年用戶開設聯名戶口，並已向金管局提交申請，計劃在 2026 年下半年將聯名服務擴展至監護人與未成年子女。WeLab Bank 及 Livi Bank 目前僅提供個人戶口，尚未表態會加入監護人聯名市場。
ZA Bank 家庭聯名戶口：全線上開戶及零最低結餘
ZA Bank 的監護人聯名戶口完全經由 ZA Bank App 開設，無需親身到訪分行，亦不設最低存款要求或月費。監護人須為現有 ZA Bank 用戶，上載子女的香港出世紙及住址證明（子女與監護人居住同一地址者可使用監護人地址證明），系統會透過 eKYC 比對子女容貌及文件資料。受制於金管局就數碼渠道的特別指引（《銀行營運守則》第 4.1.6 段），銀行須額外安排視像通話核實親子關係，過程約 15 分鐘。戶口開通後，子女可在自己的 ZA Bank App 查看結餘及轉入款項，但轉出資金或設定定期存款必須由監護人親自授權，每日轉出上限預設為 HK$10,000。
Mox 預告功能：聯名投資與外幣
雖然 Mox 尚未推出未成年聯名戶口，但其母公司渣打銀行與香港電訊的股東背景，已表明會在獲金管局批准後，將 Mox Together 現有的聯合投資、外幣兌換功能延伸至監護人聯名戶口。Mox 目前公布的原型概念顯示，戶口會附設目標儲蓄夾，監護人可設定每月自動轉撥 HK$200 至 HK$5,000 到子女的恒生指數 ETF 組合，適合作為小額月供教育的起步點。
共同管理實務：簽名權、限額與合規要求
無論是傳統銀行還是虛擬銀行的監護人聯名戶口，共同管理權限的設定都會直接影響日常使用。家長必須在開戶時清楚理解「任何一方簽署」與「雙方簽署」的分別，以及各銀行就每日轉賬限額、網上理財權限的預設安排。
傳統銀行：簽署模式與支票簿限制
滙豐、中銀香港及恒生的聯名戶口均可選「任何一方單獨簽署」或「雙方聯署方可提款」。選用前者時，監護人可獨自操作所有轉賬及定存指示，子女即使年滿 12 歲並持有附屬提款卡，亦無法獨自查閱網上理財戶口。傳統銀行一般不會為 18 歲以下的聯名戶口持有人發出支票簿，此限制為系統硬性設定，不設豁免。
虛擬銀行：共享查閱、分隔授權
ZA Bank 的家庭聯名戶口採用「分隔授權」設計：監護人與子女各有獨立登入，子女可查看即時結餘、交易紀錄，但任何涉及資金調動的指令——包括轉數至儲蓄目標、提取定期存款——都必須經由監護人的生物認證（指紋或面容）確認。ZA Bank 容許監護人自行調低子女方的每日轉賬限額，最低可設為 HK$0。這項功能符合金管局在 2026 年 1 月更新的網上理財安全指引當中，有關「弱勢用戶操作保護」的要求。
成年後轉移流程：由聯名到獨立的關鍵步驟
子女年滿 18 歲，監護人聯名戶口的法律基礎隨之改變。如果不去處理戶口權限，戶口會繼續以兩個成年人的聯名模式運作，資產權屬仍為聯權共有，有可能影響子女日後申請學生資助或按揭時的財務評估。因此，絕大多數家庭會在子女成年後的六個月內，將戶口轉為子女的個人名義戶口。
傳統銀行的親身轉名手續
滙豐、中銀香港及恒生均要求監護人與剛成年的子女一同親自到任何一間分行，簽署「轉讓戶口擁有權」表格。完成後，銀行會將戶口號碼保留，但持有人變更為子女一人。滙豐會同時建議將原有「兒童儲蓄戶口」升級至「滙豐 One 戶口」，以享用較高的轉賬限額及投資功能；中銀則容許直接將「孩子天」戶口轉為「自在理財」或「智盈理財」戶口，最低結餘要求會由零上升至 HK$10,000（後者），若未能達標，每季收取 HK$60 服務費。
虛擬銀行全線上解除監護人
ZA Bank 的成年轉移流程全部在 App 內完成。子女踏入 18 歲當日，系統會自動推送通知，引導他們上載已更換的成人身份證及新的住址證明（如適用），再以自拍影像通過 eKYC。身分核實後，監護人一方的登入權限會即時終止，聯名戶口變成子女的獨立戶口，戶口號碼不變。此過程約需兩個工作天，期間任何一方都無法發起轉賬，ZA Bank 建議預先在轉移前處理好全部待辦交易。
海外人士與跨境開戶的最新限制
不少海外華人及內地家長希望為在港求學或將會移居香港的子女提早開立監護人聯名戶口，惟跨境開戶政策自 2025 年起明顯收緊。金管局 2025 年 11 月 20 日發出的《跨境開戶及戶口管理指引》強調，非香港居民開立包含未成年持有人的聯名戶口，銀行必須獲取可證明監護關係在香港受到承認的法律意見書。傳統銀行如滙豐及恒生，現時幾乎一律要求在開戶時，監護人及子女均須親身身在香港，並出示入境標籤及本地住址證明。持外國護照而未有香港入境許可的監護人，除非子女是香港永久居民並已在本港就學，否則開戶申請會被拒絕。
虛擬銀行的立場更保守。ZA Bank 雖然容許內地居民以有效的往來港澳通行證及入境記錄開立個人戶口，但家庭聯名戶口現階段僅限雙方均持有香港永久居民身份證的用戶使用，內地監護人目前無法申請。Mox、WeLab Bank 及 Livi Bank 同樣將聯名戶口的申請人限於持有香港身份證的居民。唯一例外是，監護人若持有香港認可的投資移民簽證、並具有本地住址，可向部分傳統銀行（如中銀香港）提出特別申請，審批時間延長至 15 個工作天，並須額外存入 HK$200,000 的開戶資金。
總體而言，2026 年非本地家庭要為未成年子女在港開立聯名戶口，難度比過往任何時期都高，更需要在離岸之前預先聯絡目標銀行國際銀行業務部索取完整的文件清單。
2026 年監護人聯名戶口行動清單
香港銀行對監護人聯名戶口的監管在 2026 年已徹底標準化，文件要求更具體，數碼選項亦正式成形。以下五項是可立即執行的行動步驟，協助不同背景的家庭避免開戶延誤及不必要的收費：
- 先決定以傳統銀行還是虛擬銀行為主力：若着重面對面服務、須要設立支票或處理大額轉移，滙豐或中銀香港仍然是最靈活的選擇；若子女已超過 12 歲、追求零月費及全線上管理，ZA Bank 是唯一已開通監護人聯名戶口的虛擬銀行。
- 預先核對出世紙及監護權文件：非本港出生的子女，盡早完成出生證明的公證並附上英文譯本，避免到了銀行櫃枱才發現文件不合規格。
- 細閱最新收費表，鎖定豁免條件：開立傳統銀行戶口時，確保首月存入足夠資金維持最低結餘（滙豐為 HK$5,000），或乾脆採用中銀「孩子天」等零月費戶口，防止低結餘收費蠶食本金。
- 成年轉移前的三個月通知銀行：當子女接近 18 歲，立即向銀行查詢轉移流程及所需更新的證件，尤其是虛擬銀行，因 eKYC 審查可能需時較長，提前部署可縮減戶口凍結期。
- 跨境家庭應先聯絡銀行國際銀行部：持海外護照的監護人切勿直接走進分行，應先以電郵或電話取得專屬的開戶條件清單，並預留四至六星期的審批時間。
金管局已清楚表明，2026 年起所有涉及未成年客戶的違規開戶將被嚴肅跟進，相關銀行有權凍結戶口直至文件完備。與其抱着「先開戶、後補文件」的僥倖心態，不如在第一次提交時就將文件備妥，才是在新監管週期中最省時省費的正確策略。